Un livret d’épargne réglementé présente de nombreux avantages. En effet, la rapidité de son ouverture, sa simplicité de fonctionnement et sa fiscalité allégée, sont autant d’atouts qui le caractérisent. Il existe à cet effet plusieurs offres de livret d’épargne. Mais le livret d’épargne a une fonction : l’épargne de court terme alors qu’il est trop souvent utilisé pour de l’épargne de long terme. Découvrez dans cet article, une étude comparative entre les différents livrets réglementés existants qui vous permettront de gérer votre épargne de précaution.
Sommaire
Livret d’épargne : Comment ça marche
L’objectif d’un livret d’épargne est de permettre à l’épargnant de percevoir des intérêts sur les sommes d’argent déposés dans son compte. Le livret d’épargne est aussi un placement financier réglementé par l’État. On parle alors de livret d’épargne réglementé. Ils le sont tous à l’exception du Livret Jeune qui lui est géré par la banque. Ainsi, l’État est chargé de définir :
- Les modalités de versement et de retrait des fonds
- La méthode de calcul des intérêts
- Le taux de rémunération
- La limitation du nombre de livrets par foyer
- Le plafonnement des dépôts, etc.
Toutefois, vous devez faire une distinction entre le livret d’épargne réglementé et le livret bancaire défiscalisé. Dans le dernier cas, le livret est encadré par une réglementation spécifique définie par chaque établissement bancaire le proposant.
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1. Fonctionnement du livret d’épargne
Le système de fonctionnement du livret d’épargne réglementé se veut simplifié et principalement centré sur un principe de sécurité. Ainsi, il ne nécessite aucun frais et vous bénéficiez d’une liquidité de votre épargne. Par contre, vous ne disposez pas d’une carte ou d’un chéquier vous permettant de régler des achats avec votre livret d’épargne. Les intérêts sont généralement calculés deux fois dans le mois, chaque quinzaine. Ils seront par la suite crédités chaque année sur votre compte à l’issue de chaque fin d’année. Pour optimiser votre épargne, vous devez veiller à effectuer des retraits le 1er ou le 16 du mois. Vous éviterez ainsi de perdre les gains d’une quinzaine d’intérêts.
2. Plafonds de ressources
Il est également important que vous respectiez les plafonds fixés pour chaque livret d’épargne. Le solde minimum sur un livret d’épargne réglementé est généralement fixé à 15 euros. Pour ce qui est du solde maximum, il est fixe pour tous, hors intérêts capitalisés. Les modalités de transmission en cas de décès du détenteur ou de clôture d’un livret obéissent aux droits de succession. En outre, les taux sont évolutifs et modifiables par initiative de l’État plusieurs fois dans l’année.
3. Avantages du compte sur livret d’épargne
Les différents livrets réglementés jouissent d’une fiscalité allégée. Pour la plupart d’entre eux, vos intérêts de placement sont complètement exonérés d’impôts. Ainsi, l’impôt sur le revenu n’est pas prélevé, ni le prélèvement social appliqué.
En outre, sachez qu’une telle épargne est généralement sécurisée vis-à-vis de l’instabilité du marché financier. De cette façon, vos sommes investies sont garanties et disponibles à tout moment. En cas de faillite de la banque, le capital de chaque épargnant est couvert par le Fonds de garantie des dépôts. Celui-ci assure des liquidités, jusqu’à 100 000 euros. De plus, chacun de vos versements est libre et n’est soumis à aucun frais.
Cependant, les retours sur investissement des livrets d’épargne sont généralement moins attractifs que ceux offerts par des placements présentant un risque plus élevé.
Livret d’épargne réglementé : Tour d’horizon des différents produits
Le livret d’épargne réglementé obéit aux lois édictées par l’État. Il bénéficie d’une exonération d’impôts, ce qui en augmente la rémunération nette. Votre épargne est disponible à tout moment (sauf pour le PEL ou l’épargne est bloquée durant les quatre premières années d’ouverture).
Pour ouvrir un compte de livret d’épargne, vous devez respecter certaines conditions. De fait, un individu n’a pas la possibilité de souscrire à deux comptes dans un même produit. Cependant, il a la possibilité de cumuler plusieurs livrets, du moment qu’il répond aux exigences d’ouverture de compte.
On distingue ainsi plusieurs types de livrets réglementés parmi lesquels on peut citer :
1. Le livret A
Il s’agit d’un livret d’épargne rémunéré dans lequel vous pouvez bénéficier des liquidités de fond à tout moment. Le livret A est sans frais et les intérêts perçus sont entièrement défiscalisés (aucun prélèvement d’impôts ou prélèvement social). L’État se réserve l’exclusivité de la fixation des taux d’intérêt 2 fois par an. Il est disponible auprès de tous les établissements bancaires.
Le Livret A est ouvert à toute personne. Cependant, il n’est pas possible de disposer de plus d’un seul compte. Pour veiller à cela, l’établissement bancaire doit se renseigner auprès de l’administration fiscale. C’est seulement après que vous pourrez ouvrir votre compte.
Le livret A fonctionne comme un compte d’épargne ordinaire. La différence réside dans le fait que le livret papier est remplacé par les relevés de compte. Il est toutefois possible de disposer d’une carte de retrait, mais celle-ci n’est fonctionnelle qu’auprès des distributeurs de son réseau. Toutes les différentes opérations (ouverture, dépôt, clôture) sont gratuites. Son taux de rémunération est de 0.75 % avec un plafond à 22 950 euros.
2. Le Livret d’Épargne Populaire (LEP)
Il est adapté aux investisseurs modestes fiscalement domiciliés en France. Le dépôt minimum initial autorisé par le LEP est de 30 euros. Par la suite, les retraits et les dépôts sont libres. Cependant, vous devez éviter de vous retrouver avec un solde négatif. Son taux de rémunération est de 1.25 %. Le plafond autorisé est de 7 700 euros. Il ne peut être excédé que par la capitalisation des intérêts.
Tout comme pour le Livret A, les intérêts du LEP sont exonérés d’impôts et des cotisations sociales. Les intérêts sont calculés chaque quinzaine et ajoutés le 31 décembre de l’année. Chaque individu ne peut ouvrir qu’un seul LEP à la fois. Cependant, dans le foyer fiscal d’un couple marié ou pacsé, chaque conjoint à la possibilité de souscrire à son propre compte LEP. Toutefois, il n’est pas possible d’en ouvrir un pour ses enfants.
3. Le Livret Jeune
Il s’agit d’un produit réservé aux jeunes âgés entre 12 et 25 ans résidant en France. Le livret jeune est proposé par tous les établissements bancaires. Selon la banque, vous recevez un livret dans lequel vos dépôts et retraits sont consignés ou des relevés de compte périodiques présentant un historique des différentes transactions. Vous pouvez également recevoir une carte de retrait. Toutefois celle-ci ne peut être utilisée que sur les distributeurs automatiques de son réseau.
A lire : Livret A : fonctionnement et avantages
Par ailleurs, aucune commission n’est exigée lors de vos différentes transactions. Le taux minimal est fixé à 1.25 % avec un dépôt maximal de 1 600 euros. Dans le livret jeune, c’est la banque qui définit le taux de rémunération. Cependant, il ne peut aucunement être inférieur à celui du livret A.
4. Le Livret de Développement Durable (LDD)
Il s’agit d’un livret d’épargne rémunéré offrant une liquidité des fonds au besoin. Les intérêts produits par le LDD sont également exonérés d’impôts et des cotisations sociales. Ce produit est disponible auprès de tous les établissements bancaires. La banque vous fournit une carte bancaire qui vous permet d’effectuer des retraits sur votre compte. Cette carte ne peut être utilisée que sur les distributeurs du réseau. Il affiche un taux de rémunération de 1,25 % pour un plafond de 12 000 euros. Il offre également la possibilité aux conjoints de posséder chacun son propre livret.
5. Le Plan d’Epargne Logement (PEL)
Le PEL quant à lui est un produit qui permet d’épargner à un taux fixé lors de la souscription. La durée de l’épargne est de 4 à 10 ans. Par la suite, vous avez la possibilité de souscrire à un prêt à taux préférentiel. En effet, c’est le livret d’épargne le plus avantageux. Il offre un taux de rémunération de 3.5 % pour un plafond fixé à 61 200 euros. Pour ce qui concerne ce livret d’épargne, il peut être associé à un Compte d’épargne Logement (CEL). Ces deux placements ont le but principal de se constituer un apport avant de contracter un prêt bancaire à taux préférentiel auprès de sa banque. Ce prêt doit alors servir à l’acquisition d’un bien immobilier. En outre, une prime de l’État peut s’adjoindre à ces placements sous certaines conditions.
Comparatif entre les différents livrets d’épargne
Avant de choisir le livret d’épargne qui vous correspond le mieux, vous devez définir vos attentes. Pour ce faire, vous devez répondre aux 3 questions suivantes :
- Quel est l’objectif que je désire atteindre au travers de mon investissement ? Il peut alors s’agir d’une épargne de précaution, de logement, pour le financement d’un projet, etc.
- Quelle est la durée de temps que je me fixe pour atteindre cet objectif ?
- Quel niveau de risque suis-je prêt à accepter ?
1. Livret d’épargne pour un projet à court terme
Lorsque vous cherchez à investir votre épargne à court terme, opter pour un livret d’épargne est le meilleur choix à faire. En effet comme je l’ai abordé plus haut, il s’agit de placement sûrs et exonérés d’impôts. Selon le budget nécessaire pour la réalisation de votre projet, vous pouvez alors opter pour l’une ou l’autre des formules sus-citées.
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2. Placer son épargne pour financer un futur achat immobilier
Pour un projet correspondant à un achat immobilier, le Plan Épargne Logement est la meilleure formule. Cela, même si les taux d’intérêts sont de loin inférieur à ceux proposés par les autres produits concurrentiels. Le PEL vous permettra d’épargner près de 61 200 euros pendant une durée de temps comprise entre 4 et 10 ans. En associant votre PEL à un CEL dont le plafond est à 15 300 euros, vous pourrez souscrire un prêt épargne logement. Notez toutefois que depuis Janvier 2018, les intérêts produit par un compte PEL ou CEL sont imposables dès la première année. Le taux d’imposition appelé flat tax correspond à 30 %. Il comprend l’impôt sur le revenu (12.8 %) et les cotisations sociales (17.2 %). Cet impôt sera prélevé au moment du versement des intérêts dus.
Fructifier son placement sur livret d’épargne en cumulant plusieurs produits
Souscrire à un seul livret d’épargne ne permet pas de tirer un profit conséquent. En effet, les taux offerts sont généralement trop faible par rapport à d’autres investissements plus risqués. Cependant, la défiscalisation dont jouissent les livrets d’épargne en font un support utile lorsque vous voulez vous constituer une épargne sûre. Particulièrement pour les foyers fiscaux imposés dans de fortes tranches.
Pour obtenir le même rendement net qu’avec un Livret A, un contribuable imposé dans la tranche à 30% doit souscrire à un taux brut de 2.23 pour un produit fiscalisé. A partir de 41 % vous aurez besoin d’un rendement d’au moins 2.74 %.
1. Maximiser ses placements en multipliant les produits souscrits
Les gestionnaires de patrimoine recommandent généralement à leurs clients de maximiser leurs placements sur les livrets d’épargne. Aussi, une famille de 4 membres dont un couple et 2 enfants peuvent ainsi souscrire à 4 livrets. Ce qui leur permet d’accroître leur capacité totale de placement. Une autre solution serait également d’opter pour un cumul de différents produits d’épargne. En effet, la loi interdit à une même personne de posséder plus d’un compte par produit. Par contre, vous êtes totalement libre de souscrire à plusieurs produits tous différents.
Il vous est alors possible de faire la combinaison suivante : 22.950 euros de placement pour le Livret A et 12.000 euros pour le LDD. Vous pourrez alors à vous seul placer 34 950 euros avec en plus la garantie de ne payer aucun impôt ou prélèvement sur vos gains.
2. Cumuler les produits pour améliorer son rendement
En faisant le cumul entre livret A, LDD et PEL, vous pouvez réussir à placer 96 150 euros complètement exonéré d’impôts. Toutefois, vous devrez verser les 15.5 % correspondant aux cotisations sociales prélevée sur les intérêts du PEL. En tenant compte des taux en vigueur, vous obtenez une épargne à un rendement net moyen de 1.8 %, soit 1 730 euros d’intérêts par an (sans capitalisation).
Le cumul du Livret A, du LDD et du PEL est donc une combinaison judicieuse présentant peu de contraintes. En effet, seul le PEL exige que les fonds placés soient immobilisés pendant une durée minimale de 4 ans. Cette stratégie est donc également gagnante pour un investissement à court terme.
En somme, les offres sur livret d’épargne réglementé sont multiples et vous êtes libre de faire votre choix selon vos objectifs. Vous pouvez alors appliquer les conseils donnés plus haut afin de faire votre choix aisément. Afin de maximiser votre placement, vous pouvez également envisager l’option de cumuler plusieurs offres.
Maintenant que vous avez trouvé le livret d’épargne qui vous convient, il reste à déterminer combien d’épargne vous devez y laisser en épargne de précaution mais aussi combien il faut y mettre tous les mois.
Si le sujet vous intéresse, laissez moi un commentaire en ce sens, j’aurai du plaisir à vous lire. A très vite sur un prochain billet!
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