Le livret est le produit d’épargne le plus utilisé par les ménages français. En effet, le livret A est un placement d’épargne qui bénéficie d’une exonération d’impôts. Le taux du placement sur le livret est réglementé et fixé par le pouvoir public. Découvrez dans cet article les caractéristiques du livret A.
Sommaire
Livret A: Définition et caractéristiques du livret A
En concurrence avec l’assurance vie et le plan épargne logement, le livret A fait partie des placements d’épargne à taux réglementés. A ce jour, toute personne majeure ou mineure peut ouvrir un livret de type A pour placer son épargne. Cependant, il s’agit d’un livret aux placements plafonnés car il y a un montant maximum à ne pas dépasser. Le taux d’intérêt du livret A est de 0,75 % et ce jusqu’en 2020.
Par ailleurs, ce livret n’est pas un compte courant et ne fonctionne pas avec l’émission des chèques. En revanche, les fonds disponibles dans ce livret peuvent être transférés d’un compte à un autre.
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1. Livrets d’épargne : Taux du livret A
Depuis le 01 Août 2015, le taux du livret A est fixé à 0,75. Il s’agit du taux d’intérêt le plus bas depuis la création de ce livret. Toutefois, il convient de souligner que l’inflation autour du livret A est désormais mieux maîtrisée que par le passé. En effet, son taux d’intérêt à une certaine période était de 8,5 % et l’inflation de 13, 4%. Les rendements étaient à cet effet quasi-nuls. En fonction de l’inflation, le taux de rendement peut dépasser le taux d’intérêt fixé ou en être inférieur.
Au regard des nouveaux textes de fonctionnement du livret A, l’inflation semble désormais maîtrisée. En décembre 2015 et en mars 2018, son taux d’intérêt atteignait respectivement 0,55% et 0,85.
2. Méthode de calcul du taux du livret A
En effet, le taux appliqué au livret A est révisé deux fois par an (au 01 Février et au 01 Août). La règle de calcul du taux a connu de nombreuses variations dans le temps. A ce jour, la méthode de calcul en vigueur est la moyenne du taux de l’inflation et des taux d’intérêt. Cela signifie que le taux d’intérêt de ce livret peut être fixé plus bas que l’inflation. A cet effet, on pourra déduire que le taux du livret A ne sera pas inférieur à 0, 5% peu importe le taux d’inflation.
La nouvelle méthode de calcul des taux d’intérêt du livret de type A
Le taux d’intérêt de ce livret pourra être obtenu de manière très simple. Il suffira de déterminer la moyenne semestrielle entre l’indice des prix à la consommation excepté le tabac sur une durée de 12 mois glissants et le taux interbancaire sur le court terme.
Entre le taux plancher de 0,5% et la moyenne semestrielle, le taux le plus haut est celui qui sera appliqué pour la rémunération des intérêts du livret. Il faut noter que le résultat obtenu sera arrondi au dixième de point consécutif.
Toutefois, cette méthode de calcul des taux d’intérêt du petit livre ne sera applicable que dans les années à venir. Pour l’instant, le taux d’intérêt est fixé et ne connaîtra pas d’améliorations. En outre, les taux interbancaires ayant désormais une influence sur les taux d’intérêt du petit livre, il est arrêté par le pouvoir public que la différence entre deux changements de taux n’excédera pas 0,5%. Cette différence était fixée à 1,5 % au cours des années antérieures. Cette mesure permet d’entrevoir les taux d’intérêt du livret A dans les années à venir (entre 0,5 et 1,25%).
Formule actuellement appliquée pour le calcul du taux du livret A
A ce jour, le calcul des taux d’intérêt du livret se fait à partir des indices tels que les prix de consommation hors tabac et les taux interbancaires courts. Ces taux sont lissés sur une période de 6 mois afin d’éviter des variations inattendues. Il faut noter que ce taux est calculé par la Banque de France et soumis pour validation au ministre des Finances.
3. Plafond du livret de type a
Suite à l’avènement de François Hollande au pouvoir, le plafond de ce livret a connu une augmentation importante. Figurant parmi ses promesses de campagne, le plafond d’épargne du livret A est passé de 15300 € à 22 950 € pour des personnes physiques. En ce qui concerne les associations, le plafond d’épargne du livret A est fixé à 76 500 €. Les organismes d’habitation à loyer modéré quant à eux, ne sont pas limités à un plafond de versement.
Il faut rappeler que les intérêts du petit livre sont capitalisables. Ces derniers pourront amener les fonds disponibles dans le livret au-delà de la limite des versements. Ils s’ajouteront au capital de départ et contribueront à augmenter les rendements annuels au 31 décembre de chaque année.
4. Intérêts du livret A : Mode d’emploi
En effet, les intérêts du livret A sont déterminés par quinzaine selon la date de la valeur. Ainsi, chaque 1er et 16 ème jour du mois, les taux d’intérêt du petit livre sont définis. L’investisseur peut donc connaître ses intérêts en fonction de la date du retrait ou du dépôt des fonds. Pour un dépôt effectué au 16ème jour du mois, les intérêts des fonds d’épargne seront calculés et disponibles le premier jour du mois consécutif. De même pour un retrait effectué le premier jour du mois, les intérêts des fonds disponibles seront actualisés au 16ème jour de ce même mois.
5. Fiscalité du livret A : Les intérêts du petit livre sont-ils soumis à l’impôt ?
Le livret A est un produit d’épargne entièrement exonéré d’impôts. Ainsi, les intérêts issus d’un placement ne seront pas soumis à l’impôt sur le revenu, ni aux prélèvements sociaux. Ce qui signifie que le souscripteur jouit dans l’intégralité des bénéfices de son placement. Dans la déclaration d’impôts, le souscripteur ne doit donc pas mentionner les revenus issus d’une épargne sur le livret de type A.
Le rendement net de ce produit d’épargne correspond alors au taux d’intérêt brut. Toutefois, l’inflation a influence sur les revenus bruts qui sont par ailleurs inférieurs aux intérêts bruts. Il faut noter que la formule de calcul des intérêts qui est actuellement appliquée ne permettra pas au souscripteur d’avoir des rendements net négatifs.
Épargner son argent : Quelle est la procédure pour ouvrir un livret A ?
Toute personne mineure ou majeure peut ouvrir un livret A au niveau de n’importe quelle banque. En effet, toutes les banques sont désormais habilitées à ouvrir un compte d’épargne sur un livret A. Autrefois destinée à la Banque Postale et la Caisse d’épargne, cette autorisation s’est élargie aux autres acteurs du marché financier en France.
De même, le Crédit mutuel qui émettait des livrets verts ayant les mêmes caractéristiques est officiellement habilité à délivrer le livret A. Vous avez donc une multitude de possibilités pour épargner sur un petit livre.
En dehors de la Banque Postale, la Caisse d’épargne et le Crédit mutuel, d’autres acteurs ont également intégré dans leurs activités l’ouverture des comptes d’épargne au livret A. Ainsi, la Société Générale, la Banque Populaire, Hello Bank, BNP Paribas, ING Bank, Boursorama pour ne citer que ceux-là sont désormais des organismes bancaires auprès desquels vous pouvez ouvrir un livret A.
Puis-je ouvrir deux comptes d’épargne sur le livret A ?
Bien que toute personne majeure ou mineure puisse détenir un livret d’épargne, il n’est pas autorisé de détenir deux livrets A. En effet, deux comptes ne peuvent être ouverts au sein d’une même banque ou auprès de différents organismes bancaires. Ainsi, l’ouverture d’un compte d’épargne est précédée d’une vérification par la banque d’accueil d’une éventuelle détention d’un compte auprès d’un autre établissement bancaire.
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Néanmoins, vous pouvez détenir d’autres comptes sur des livrets différents du livret A. A l’instar du livret de développement durable solidaire LDDS ou de tout autre livret aux taux réglementés, vous êtes libre de diversifier vos produits d’épargne.
Ouvrir un livret A : Puis-je changer de banque ?
Il n’est pas possible au souscripteur d’effectuer un transfert de son livret d’une banque vers une autre. L’alternative est la clôture du livret A au sein de sa banque avant d’ouvrir un autre compte dans une nouvelle banque. Cette option n’est pas nécessairement avantageuse. En effet, la délocalisation du compte nécessite la répartition des intérêts sur d’autres produits d’épargne dans le cas où ceux-ci cumulés au fonds d’épargne dépassent le plafond des 22 950 €.
Comment sont utilisés les fonds d’épargne sur les livrets A ?
A l’instar des comptes sur livret LDDS ou encore le livret d’épargne populaire, les fonds du livret A sont gérés principalement par la Caisse des Dépôts et Consignations. Ils sont utilisés dans le financement des projets de l’Etat sur la base des prêts publics.
Ainsi, les fonds du livret de type A et des autres comptes sur livret sont utilisés dans le financement des logements sociaux et des structures d’hébergement pour les personnes fragilisées. Par ailleurs, ces fonds peuvent être utilisés pour le financement des projets d’intérêt public comme la construction d’hôpitaux, d’universités ou encore le financement des PME.
Faut-il encore placer son argent sur un livret A ?
Depuis quelques années, les Français ne cessent de retirer leur placement d’épargne des livrets. Les retraits dépassent les dépôts et ceci pour des raisons particulières. L’augmentation du niveau de vie et la hausse des prix de consommation expliquent cette situation. De nombreux ménages font de plus en plus recours à leur épargne pour financer les dépenses quotidiennes.
Ensuite, le taux d’intérêt du livret étant à 0,75%, faut-il nécessairement recourir à ce produit d’épargne pour préparer sa retraite ? Est-il encore intéressant de placer son argent sur un livret de type A ? De nombreuses interrogations auxquelles sont confrontés les épargnants.
Les avantages du livret A
Bien que le taux d’intérêt du livret A soit établi 0,75 % (le taux le plus bas depuis sa création), ce livret conserve encore des atouts importants. Ainsi, il demeure un placement d’épargne simple, non risqué, liquide et entièrement défiscalisé.
Le seuil d’ouverture ou encore le plafond des versements sur le petit livre font encore de lui l’un des meilleures produits d’épargne. Il est adapté pour faire face à des imprévus. Vous pouvez donc détenir un livret de type A à partir d’un seuil d’ouverture compris entre 5 et 10 €. Tous les membres de la famille peuvent par ailleurs ouvrir un livret de type A.
Qu’en est-il des salariés en quête des meilleurs placements pour préparer leur retraite ?
Pour des personnes en quête d’une préparation de retraite, le livret A n’est pas nécessairement un produit d’épargne très intéressant. Il faut donc recourir à des alternatives pour placer son épargne sur les supports non risqués et plus rentables. Je vous propose ici quelques placements alternatifs au livret A pour préparer sereinement votre retraite.
Investir dans l’immobilier
L’immobilier physique ou encore la pierre papier restent des options avantageuses pour fructifier son épargne et mieux préparer sa retraite. En investissant dans l’immobilier commercial et les sociétés à prépondérance immobilière (SCI, SCPI…), vous avez la possibilité de générer des revenus récurrents et garantir la sécurité de votre capital.
Investir dans l’or, les cryptomonnaies
Les monnaies virtuelles et l’or constituent des supports d’épargne pour préserver votre épargne de l’inflation et à l’abri des crises économiques. A cet effet, vous pouvez acheter de l’or qui est une valeur refuge ou investir dans les cryptomonnaies qui représentent par ailleurs une solution technologique pour la protection du patrimoine.
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Diversifier ses placements d’épargne
Au regard de la baisse des taux d’intérêt des livrets, un seul support ne devrait pas suffire pour placer votre argent. Vous devez opter donc pour la diversification de vos fonds d’épargne. Ce choix vous permettra de compenser les manques à gagner d’un support à un autre. Vous vous mettrez ainsi à l’abri de la dévalorisation d’un produit d’épargne.
Le livret A et autres livrets d’épargne sont destinés à y conserver l’épargne de précaution. Dans le cadre d’une bonne gestion de votre épargne on recommande en général de conserver 6 mois dépenses courantes en moyenne hors extras non indispensables sur des livrets et pas plus !
Le solde c’est de l’épargne long terme qui doit servir à votre enrichissement. Le mieux est de le placer sur un contrat d’assurance-vie et d’y appliquer une gestion à haut rendement avec un risque très mesuré comme avec Boost Assurance Vie.
J’espère que cet article vous aura été utile. Vous pouvez me laisser en commentaire vos impressions sur livret de type A. A très vite et au prochain billet !
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