La question de la retraite revient souvent dans les échanges quotidiens des Français. Nombreux sont ceux qui sont à la recherche d’un meilleur placement pour leur retraite. Le présent article se charge de vous situer sur le meilleur placement possible pour votre retraite.
Sommaire
Pourquoi est-il nécessaire de trouver un meilleur placement pour la retraite ?
1. Système de retraite en France
Le système de retraite français a progressivement évolué au fil des années. Avant 1945, à l’exception des fonctionnaires et des salariés de certaines grandes entreprises, la population n’était pas couverte. Le régime général pour tous les salariés est créé en 1945. A cette époque, tous les régimes y étaient soumis. En 1947, les régimes complémentaires arrivent afin de pallier à l’insuffisance des pensions proposées par le régime général. Le régime complémentaire de retraite créé par l’Agirc et l’Arrco, lui devient progressivement obligatoire en 1972. Dans l’état actuel des choses, la retraite générale a deux composantes : la retraite de base et la retraite complémentaire. La base commune à ces deux régimes est le principe de la répartition.
Le régime de la répartition veut que la retraite soit financée par les cotisations des actifs dans la même année. Ce qui crée un déficit car ces dernières années, la situation sociale de la France a connu un grand changement. En effet, on assiste à une augmentation de l’espérance de vie, tandis que la population active est peu nombreuse.
C’est ainsi que diverses réformes seront faites en vue de contenir ce problème. Parmi celles-ci, il y a la loi de 2010 qui établit le recul progressif de l’âge légal de la retraite. Cet âge alors égal à 60 ans passera à 62 ans. La dernière réforme du 21 janvier 2013 fixe l’augmentation de la durée de cotisation nécessaire pour bénéficier d’une retraite à taux plein. Pour assurer donc votre retraite à taux plein, vous devrez travailler plus longtemps et compléter tous vos trimestres.
Cependant, malgré cela, vos revenus professionnels à la retraite vont progressivement diminuer. Tout dépend de votre emploi et du poste occupé. D’où la nécessité de trouver un meilleur placement pour préparer votre retraite.
Cliquez ici pour accéder au Guide sur l’assurance vie
2. L’avantage de commencer tôt votre épargne pour la retraite
Il est important voire primordial de commencer votre épargne retraite au plus tôt. Le bon moment pour débuter est lorsque vous êtes actif, afin de compenser la baisse. En effet, votre effort d’épargne dépendra de : l’âge auquel vous entamez votre épargne de retraite, du montant à compenser, du patrimoine déjà acquis et des solutions choisies. Cet effort d’épargne n’est pas à négliger d’autant qu’il s’avère très déterminant dans votre rente.
Pour gagner des revenus de retraite plus consistants, vous devez débuter votre épargne très tôt. Par exemple, commencer son épargne dès 35 ans avec un minimum de 100 euros par mois est recommandé. Votre conseiller caisse d’epargne est disponible pour vous accompagner dans : l’estimation du niveau de pension, la mise en place d’une politique d’épargne et l’effort d’épargne adéquat.
5 meilleurs placements pour la retraite
Il est préférable de préparer sa retraite à travers un système efficace et résistant. Cela afin d’éviter des désagréments une fois en période d’inactivité. Pour vous aider à mieux appréhender cette question, voici une sélection des (5) cinq meilleurs choix d’épargne retraite.
1. Assurance vie
L’assurance vie est l’investissement de retraite préféré des Français. C’est en effet un meilleur placement de retraite que le régime obligatoire. Car initiée principalement pour fructifier ou transmettre un capital exonéré de droit de succession. L’assurance vie est aussi un outil efficace de préparation de la retraite.
En clair, elle dispose des avantages fiscaux et d’une disponibilité du capital qui répond à la problématique de constitution de rentes futures. De fait, votre épargne sur contrat vous permet de garantir sereinement un capital qui vous permettra d’aborder votre retraite. Dès que votre âge de retraite est atteint, vous pouvez disposer de vos capitaux sous différentes formes. Primo, vous pouvez demander une sortie en capital, dans ce cas, vous retirez l’intégralité des sommes sur votre contrat. Vous pouvez alors l’investir dans un autre domaine (l’immobilier, par exemple). Il est donc utile à cet instant d’avoir recours à votre conseiller afin de calculer les montants du rachat et son impact sur votre fiscalité.
Secundo, vous pouvez choisir l’option de sortie en rente viagère. Dans ce cas, la fiscalité s’applique sur les rentes perçues.
A lire : 62 citations de Robert Kiyosaki qui vont vous aider à transformer vos finances
2. La SCPI
La SCPI (Société Civile de Placement Immobilier) est un moyen très efficace de préparation de retraite pourtant méconnu des Français. En effet, la 4ème édition du baromètre Deloitte sur « Les Français et la préparation de la retraite » révèle le manque d’informations sur la SCPI. La SCPI est un système de gestion de société proposant à l’actif un investissement dans son capital. Cela en échange de parts sociales selon le montant de son investissement. L’épargnant devient dès lors propriétaire de patrimoines immobiliers. Ainsi peut-il devenir propriétaire de bureaux, logements, commerces et des biens spécialisés (éducations, santé, etc) aussi bien en France qu’à l’étranger à travers cet appel public à l’épargne. La mission de la structure de gestion est de veiller à l’entretien du bien. Elle se charge aussi de reverser à l’épargnant les revenus du patrimoine locatif diminués des charges relatives à sa gestion.
3. PEA
Le PEA (Plan d’Epargne en Actions) est généralement négligé par les conseillers en gestion de patrimoine. Et pourtant c’est un meilleur placement permettant de bénéficier d’importants avantages dans la création de revenus à long terme ( plus de 8 ans). Certes il convient de noter qu’il ne s’adapte pas à tout investisseur de par l’obligation d’être sur le marché financier.
Mais contrairement aux PEA bancaires vous proposant le rôle d’apprentis trader, nous vous conseillons l’investissement en un PEA assurance vie. De sorte à ce que votre conseiller en gestion de patrimoine mette en place une convention de gestion avec des investissements en OPCVM. Ce qui vous permet de suivre les tendances en bourse et non dépendre de la cote d’une entreprise quelconque. Sachez tout de même que le versement maximum sur un PEA est de 150.000 euros. Cependant, le plus grand avantage du PEA retraite reste la fiscalité pendant toute la période de constitution. En effet, vos gains sont exonérés de l’impôt sur le revenu. Le plus intéressant est qu’une fois la maturité fiscale atteinte ( après les 8 ans années), vous pourrez récupérer vos avoirs sans aucun prélèvement fiscal. Vous pouvez récupérer votre capital de diverses façons: sous forme de rente ou sous forme de rachats partiels programmés.
4. Le PERP
le Plan d’Epargne Retraite Populaire est un Produit d’épargne de retraite initié en 2003. Ce placement pour la retraite permet de gagner un complément de revenus dès l’âge de la retraite. Pour souscrire au PERP, il faut se rendre dans les banques, les assurances ou les mutuelles. Cependant, à la différence des autres moyens de placement de retraite, le PERP n’autorise pas le retrait de l’ensemble de votre capital à votre âge de retraite. On vous donne néanmoins la possibilité de rentrer en possession des 20 % sous forme de rente. Tout dépend du type de contrat que vous aurez souscrit.
Cliquez ici pour accéder au Guide sur l’assurance vie
5. Le Madelin Retraite
Il a le même fonctionnement que le PERP. La différence est que pour en bénéficier, il faut être un travailleur libéral, c’est-à-dire un gérant d’entreprise, un travailleur non salarié, etc.
La grille fiscale est différente quant à son calcul. Pour effectuer le calcul, vous devez appliquer la formule suivante :
10% x (bénéfice ou de la rémunération prélevée par le gérant de 1 à 8 PASS) + 15% (bénéfice ou rémunération – 1 PASS). Il faut également déduire de cette enveloppe les versements effectués sur votre PERP.
Ainsi dès l’âge de la retraite, vous pouvez percevoir votre pension mais pas dans son entièreté comme dans l’assurance vie. Votre conseiller pourra donc vous aider à faire le choix selon votre situation. Toutefois, n’oubliez pas que dans le Madelin Retraite, les rentes sont imposées au titre des pensions retraites.
J’espère que cet article vous aura été utile. N’hésitez pas à partager dans les commentaires vos avis sur le meilleur placement pour la retraite. A très vite et au prochain billet !
Laisser un commentaire