Assurance vie ou placement immobilier : Que choisir ?

L’assurance vie et l’immobilier sont deux placements d’épargne présentant des avantages aussi attractifs l’un que l’autre. De nombreux épargnants ont du mal à faire un choix entre ces deux supports d’investissement la plupart du temps. Découvrez dans cet article les avantages de l’assurance vie et de l’immobilier et quoi choisir en fonction de votre situation.

L’assurance vie : Définition et fonctionnement

L’assurance vie est un placement qui permet de constituer et de fructifier des fonds d’épargne. Le souscripteur perçoit des intérêts sur son contrat d’assurance en fonction du capital investi. En effet, il reste le bénéficiaire des fonds d’épargne et peut donc décider de retirer les intérêts et le capital de départ. A son décès, les fonds sont transmis au(x) bénéficiaire(s).

Par ailleurs, l’assurance vie est un placement bénéficiant d’avantages fiscaux et présentant des privilèges pour la transmission patrimoniale. Vous pouvez donc ouvrir un contrat d’assurance pour préparer votre retraite ou pour vous constituer un capital à long terme.

Il existe deux supports d’investissement dans l’assurance vie :

• Les fonds en Euros offrant une garantie de capital ;
• Les unités de compte qui sont constituées des parts de SICAV, SCI, SCPI… qui sont investies dans l’immobilier, les actions ou les obligations. Ces dernières n’offrent pas cependant une garantie de capital.

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Avantages de l’assurance vie

L’épargnant a la possibilité de souscrire à plusieurs contrats d’assurance pour augmenter la valeur de son capital. Vous avez la possibilité d’effectuer des versements de manière permanente sans aucune limite de versement. Par ailleurs, vous pouvez retirer si vous voulez le capital investi au même titre que les intérêts.

En outre, les plus-values issues d’une assurance vie sont exonérées d’impôts et la transmission s’avère très facile. Ainsi, les fonds transmis au bénéficiaire ne sont pas prélevés d’impôts ni de frais de succession.

Placement immobilier : Comment ça fonctionne ?

Investir dans l’immobilier offre essentiellement deux options : devenir propriétaire de sa résidence principale ou investir dans l’immobilier locatif. En effet, la majorité des Français ont à cœur d’acheter leur propre résidence et ce pour des raisons multiples. De nombreuses personnes à la quête de revenus passifs se lancent quant à elles dans le locatif en proposant des biens à la location. Il faut donc retenir que la pierre est le placement préféré des français. Le désir de se lancer dans l’immobilier se développe de plus en plus dans une économie rendue fragile par les dernières crises.

Avantages d’un placement immobilier

Acheter sa résidence principale – Investir dans l’immobilier

Contrairement à l’assurance vie, un placement immobilier n’est pas liquide. Le souscripteur à une assurance vie peut retirer son capital. Dans l’immobilier, il faut revendre son bien pour récupérer son argent en cas de nécessité.

Toutefois, l’immobilier possède un avantage majeur notamment la possibilité de recourir à un prêt immobilier. Vous pouvez donc vous lancer dans l’acquisition d’un bien sans disposer d’un capital important et ce, en utilisant l’argent de la banque. Cette dernière peut en effet vous octroyer un crédit immobilier si vous remplissez les critères exigés.

Les rendements dans l’immobilier peuvent atteindre 10 % voire plus en fonction du type d’investissement, du bien, de sa surface et de son potentiel en général. Pour obtenir des rendements élevés dans l’immobilier locatif, l’emplacement, le prix du loyer, le régime fiscal et le taux d’intérêt du crédit sont des paramètres significatifs.

Placement immobilier  : Investir dans les SCPI

De nombreux épargnants s’orientent davantage vers les Sociétés Civiles de Placement Immobilier (SCPI). Tout ceci dans l’objectif de substituer les produits d’épargne sans risques de capital mais présentant des taux d’intérêts de plus en plus bas. Ils se donnent donc les moyens de compenser la faiblesse des revenus une fois à la retraite.

Ce placement immobilier a été créé dans les années 1960 et consacré dans le droit français le 31 décembre 1970. Son objectif est l’acquisition des biens immobiliers et la gestion du patrimoine immobilier locatif. Le plus souvent, ces sociétés investissent dans l’achat et la revente de bureaux, de commerces, etc. Elles ne peuvent pas construire des biens elles-mêmes mais sont habilitées à effectuer des travaux de réaménagement, acheter des biens d’équipement et revendre des biens. Ces activités permettent aux SCPI de dégager des marges qui sont redistribuées aux investisseurs sous forme de dividendes en fonction des parts.

Souscrire à une SCPI permet d’obtenir des rendements performants et de se soustraire des tâches comme la gestion locative dans un investissement locatif. L’investisseur en SCPI délègue ainsi la gestion à des professionnels. Il faut noter également qu’il peut acheter des parts à crédit ou comptant. En SCPI, les risques sont partagés en fonction des parts détenues par l’investisseur.

Assurance vie vs immobilier : Quel placement privilégier ?

Au regard des avantages et caractéristiques de chaque support d’investissement, on peut déduire qu’il s’agit tous les deux, de produits d’épargne intéressants. Le choix d’un placement au détriment d’un autre dépend en partie de vos objectifs personnels et de votre âge. Le temps à dédier à la gestion de vos fonds d’épargne est également utile à la prise de décision.

A priori, si la gestion locative est une activité à laquelle vous ne pouvez pas consacrer du temps, alors l’immobilier locatif n’est pas adéquat pour vous. De même, si votre psychologie n’est pas assez solide pour faire face aux variations du système financier, vous ne pourrez pas choisir l’assurance vie. Votre situation et vos besoins vous permettront d’effectuer un choix judicieux. Voici des orientations que vous pourriez suivre pour effectuer des investissements judicieux.

1. A 30 ans, acheter sa résidence principale

A cet âge, vous pouvez miser sur l’acquisition d’une résidence principale. Investir dans la pierre est un choix judicieux en dépit de la hausse du prix de l’immobilier au m2. En effet, le remboursement d’un crédit contracté pour acquérir un bien, contribue d’une manière ou d’une autre à la constitution de votre patrimoine. Les mensualités sont par ailleurs constituées d’une part d’intérêt et de capital. Il est recommandé d’opter pour des prêts au taux fixe afin de mieux contrôler les dépenses prévisionnelles.

2. A 40 ans, diversifier ses placements

Après avoir acquis votre résidence principale, il serait judicieux d’investir dans l’immobilier locatif. Vous pourrez ainsi réduire votre imposition et obtenir des revenus passifs à la retraite. De nombreux dispositifs fiscaux vous permettront d’obtenir des avantages fiscaux intéressants. Par exemple, le statut LMNP ou la loi Pinel sont des options intéressantes pour investir dans le locatif.

Par ailleurs, investir dans l’ancien fait partie des meilleures stratégies pour obtenir une bonne rentabilité dans l’immobilier. En procédant aux travaux de rénovation, vous pourrez augmenter la valeur du bien immobilier. Ensuite, les travaux peuvent être déduits dans les charges défiscalisées. De même, la location meublée peut vous permettre d’optimiser votre fiscalité.

A 40 ans, vous pouvez répartir vos fonds aussi bien dans l’immobilier que dans l’assurance vie. Cette dernière offre la possibilité de placer vos épargnes sur différents supports notamment les fond en euros. Vous pouvez également investir vos épargnes sur les unités de compte placées en bourse en fonction de vos objectifs patrimoniaux.

3. A 60 ans, miser prioritairement sur l’assurance vie

A cet âge, l’assurance vie est moins taxée et facile à gérer qu’un investissement immobilier. En effet, un investissement immobilier à travers lequel les frais de travaux sont déduits permet de réduire les charges fiscales.

A partir de 60 ans, l’investisseur a la possibilité de céder ses actifs immobiliers pour ne garder que ses résidences principale et secondaire. Il pourra ainsi réduire l’impôt sur la fortune immobilière (IFI), les charges en général et les difficultés de gestion locative.

Les rendements de l’assurance vie et de l’investissement locatif

Pour de nombreux épargnants, les rendements de l’investissement locatif sont le plus souvent supérieurs à ceux de l’assurance vie. Les rendements de l’assurance vie peinent à tenir face à la comparaison. L’investissement locatif semble gagner le pari ces dernières années alors que l’assurance vie perd du terrain sur la même période.

Selon un sondage réalisé par le think tank (le cercle de l’épargne), 68 % des français considèrent l’immobilier comme un placement rentable en 2017. D’après cette même étude, 59 % des personnes interrogées admettent que l’assurance vie demeure un placement attractif mais elle perd de plus en plus sa notoriété.

Les rendements locatifs de plus en plus élevés

L’ensemble des dispositifs pris par l’Etat sur ces dernières années pour attirer plus d’investisseurs dans l’immobilier semble porter ses fruits. Les avantages fiscaux et les taux d’intérêt des crédits immobiliers devenant de plus en bas justifient le positionnement de l’investissement locatif. Le statut LMNP pour la location meublée et la loi Pinel pour l’investissement dans le neuf sont des exemples de mesures incitatives ayant boosté la côte de l’investissement locatif.

D’après les données publiques, 16 % des achats immobiliers de l’année ont été effectués pour être mis en location. Il faut dire que la rentabilité moyenne d’un investissement locatif est de 6 % et peut aller au-delà si l’investisseur s’y prend bien. Ce rendement peut s’avérer inférieur dans le cas d’un investissement en loi Pinel. Cependant, les logements locatifs en loi pinel (principalement les résidences services) offrent à l’investisseur de nombreux avantages fiscaux.

En respectant une durée de location prédéfinie par la loi Pinel, les revenus locatifs sont exonérés d’impôts. Il convient de retenir que l’exploitation des résidences service est confiée à un exploitant qui s’occupe de la gestion locative. Ce dernier perçoit des commissions sur le loyer contrairement à un investissement locatif classique. Ces commissions expliquent les taux de rendement des résidences services qui tournent en moyenne autour de 4%.

Les rendements de l’assurance vie de plus en plus en berne

Depuis quelques années, les rendements de l’assurance vie ne s’améliorent guère. En 2017, les rendements des fonds en euros des contrats d’assurance vie ont connu une stabilité autour de 1,8% en moyenne. Ces résultats sont tirés des données de la Fédération Française de l’Assurance. De même, les frais sur les versements de l’assurance vie créent une énorme frustration auprès des épargnants.

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Assurance vie vs placement immobilier : Le verdict

L’assurance vie et le placement immobilier sont reconnus comme étant deux supports d’investissement pour placer son épargne. Présentant peu de risques, ils sont adaptés pour permettre de préparer en toute sérénité sa retraite.

Vous ne pouvez pas choisir l’un au détriment de l’autre car il faut diversifier l’investissement de votre épargne. En fonction de votre âge, vous pouvez commencer par l’investissement immobilier et étendre vos placements dans les contrats d’assurance vie. Après avoir remboursé le crédit d’investissement immobilier à 60 ans, vous pouvez prioriser l’assurance vie pour bénéficier des avantages fiscaux et favoriser la transmission patrimoniale.

J’espère que cet article vous aura été utile !

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