Maintenant qu’on est certain que les pensions seront peu élevées pour nos retraites malgré les (ou à cause des) réformes, et que l’assurance-vie n’est plus un bon placement pour l’avenir, et que le livret A n’est pas un bon placement à long terme, comment placer votre argent et préparer votre retraite ?
Dans le contexte actuel, il va être nécessaire de vous orienter vers des placements traditionnellement considérés comme plus risqués, du moins à capital non garanti.
De toutes façons, le placement à capital garanti c’est bel et bien terminé.
L’astuce va être d’utiliser les statistiques afin de gérer ce risque et de le réduire au maximum.
Avant de réfléchir à où et comment il faut placer, il faut commencer par faire un bilan de ce que l’on a aujourd’hui, ce dont on a besoin à l’horizon de la retraite (ou avant) et ce que l’on aura à la retraite (anticipée ou non).
Cette phase de bilan est primordiale car elle vous permettra vraiment de savoir où vous allez.
Sommaire
Le point de départ : ce que vous avez
Vous allez donc devoir faire un peu de comptabilité et remplir plusieurs tableurs (type Excel ou Open office) afin de lister l’ensemble de vos avoirs, de vos dettes et de vos dépenses. Ce petit exercice permet de remplir la case départ. Rassurez-vous, un tableur Excel n’est ni plus ni moins qu’un tableau à remplir, rien de bien méchant.
Ce petit travail va vous permettre de faire émerger la capacité d’épargne disponible que vous avez. Vous saurez donc sur quel montant d’investissement annuel ou mensuel vous pourrez tabler pour vous constituer une retraite complémentaire.
Deuxième étape ce que vous aurez
Il faut faire un tableau prévisionnel des recettes et dépenses et estimer le patrimoine disponible à horizon de la retraite afin de savoir ce que l’on aura.
Il vous faudra donc faire un prévisionnel de train de vie en fonction de vos dépenses actuelles en prenant soin d’enlever celles qui n’existeront plus alors.
Dans vos recettes il y aura tout d’abord votre retraite. En espérant que vous en aurez une, cela va de soi.
Pour estimer votre retraite, si vous êtes né avant 1953, vous pouvez faire une simulation de retraite pour déterminer le montant dont vous disposerez. Le résultat sera assez fiable.
Plus vous êtes jeune et moins le résultat de la simulation sera fiable car il faudrait que rien ne change d’ici à votre retraite. C’est évidemment très incertain puisque de nouveaux ajustements sont déjà en discussion.
Donc, autant faire simple, si vous êtes né après 1953, vous pouvez tabler sur une retraite de l’ordre de 50% à 60% de vos derniers revenus d’actifs comme expliqué dans l’article “combien vous faudra-t-il pour la retraite ?”.
Vu la tendance, aurez-vous une retraite décente ? Rien n’est moins sûr et à mon avis, pour les plus optimistes, mieux vaut tabler sur une retraite d’un montant maximum égal à 70% de vos revenus actuels.
Pour votre patrimoine, le plus simple est de considérer qu’il est resté stable, net d’inflation. Je veux dire par là qu’on ne tiendra pas compte ici de l’épargne constituée d’ici à la prise de retraite.
En synthèse, il faut répondre à la question : si je n’épargne pas, quel sera mon patrimoine d’ici à ma retraite ?
Une fois ceci fait vous aurez une bonne connaissance de votre situation aujourd’hui et de votre situation très probable lors de votre départ à la retraite.
Troisième étape : analyser pour déterminer ce dont vous aurez besoin.
Maintenant, que faire avec toutes ces informations ? Comment les organiser pour en tirer une stratégie de constitution de revenu pour la retraite ?
A lire : Loi Sapin 2 : Pourquoi l’assurance vie n’est plus un bon placement ?
Si votre bilan pour votre départ à la retraite vous convient, c’est-à-dire que vos revenus permettront de bien couvrir vos dépenses, vous êtes tranquilles et pouvez consacrer votre épargne disponible à d’autres choses.
Si par contre vous êtes comme moi avec un bilan largement déficitaire à la retraite, c’est à dire que vos recettes à la retraite ne couvriront pas vos dépenses, là il faut faire quelque chose !
Pour ceux qui ont aujourd’hui de l’épargne disponible, les solutions seront plus faciles à mettre en place, c’est évident. Pour autant, ce n’est pas perdu d’avance pour ceux qui n’ont pas ou peu d’épargne.
Ainsi, si ce n’est pas le cas, il va être nécessaire pour vous de rationaliser vos dépenses et déterminer quels postes peuvent être diminués.
La solution peut se trouver dans les dépenses non indispensables comme un forfait téléphonique moins cher, abandonner l’abonnement aux chaînes payantes ou faire des économies d’énergie. Evidemment les résultats se feront sentir à moyen terme mais les petits ruisseaux font les grandes rivières.
Capitaliser sur votre capacité d’épargne actuelle
Pour combler le déficit de revenu que vous aurez à la retraite il va être nécessaire de capitaliser (comprenez investir votre épargne au bon endroit pour vous constituer un capital). C’est ce capital qui vous permettra alors de disposer du revenu complémentaire nécessaire pour que vous passiez une retraite sereine.
Conclusion
Si vous appliquez ce processus d’analyse (un peu de motivation va être nécessaire j’en conviens) vous saurez donc ce qu’il vous manquera comme revenu à la retraite.
Il ne reste plus qu’à constituer le capital nécessaire à la génération de ce flux de revenu en investissant intelligemment.
Pour cela, Il n’y a pas de solution miracle, il va falloir appliquer la stratégie des gens riches : mettre en place un patrimoine segmenté et organisé pour gagner en valeur dans tous les cycles économiques.
Au final ce n’est pas très compliqué. Comme il n’est pas possible de prévoir les situations économiques futures il faut constituer un patrimoine qui aura toujours un segment qui gagne et compense la stagnation ou perte des autres. Une sorte de moyenne.
Les supports seront l’immobilier, les actions, les obligations, les matières premières. Cela vous semble banal ? Il ne s’agit pas en effet d’aller sur des placements et investissements exotiques mais d’utiliser des données long terme pour constituer un patrimoine qu’on appelle résiliant : qui performe dans toutes les situations économiques.
L’astuce consistera donc à choisir vos supports d’investissement avec exigence tout en vous positionnant sur les secteurs et stratégies délivrant de la performance à long terme.
Vous n’êtes pas un spécialiste de l’investissement ? Rassurez-vous, c’est là que les statistiques vont entrer en jeu et vous permettront de maximiser vos revenus. De nombreuses études académiques ont été faites sur le sujet et seront utiles.
Ce sera l’objet d’un autre article !
Pour parvenir à établir vos bilans patrimoniaux, vous n’êtes peut-être pas familiers avec les tableurs type Excell.
Si cela vous intéresse, je vous propose d’accéder à mon tableur permettant de faire cette analyse patrimoniale.
Demandez-le moi dans les commentaires ci-dessous et je vous l’adresserai.
Je pense qu’il faut évaluer sa situation financière avant de penser à préparer sa retraite. Cela nous permettra de savoir quel type d’investissement correspond à notre profil. As-tu une astuce sur la façon de s’y prendre pour estimer sa situation financière actuelle ?