L’assurance vie demeure le placement préféré des français et ceci en dépit de la réforme fiscale. Plusieurs acteurs du système financier proposent de multiples contrats d’assurance vie. Que ce soit par des acteurs traditionnels, les banques en ligne ou encore les sites internet, de nombreux contrats d’assurance vie sont proposés aux épargnants. Comment choisir un bon contrat d’assurance vie ? Découvrez dans cet article, 11 critères essentiels à prendre en compte pour choisir son contrat d’assurance vie.
A l’inverse des produits d’épargne PEL, PEA ou d’un PERP, les fonds d’une assurance vie ne sont pas transférables d’une banque à une autre. Vous devez donc bien choisir votre contrat d’assurance. En effet, tous les contrats d’assurance vie ne sont pas identiques. Il faut tenir compte de vos objectifs, vos horizons de placement et de vos besoins. Le meilleur contrat d’assurance vie n’existe donc pas.
Cependant, vous avez la possibilité de renoncer à un contrat d’assurance vie ne répondant pas à vos besoins. Vous pouvez donc notifier votre rétractation à votre assureur dans l’espace de 30 jours après votre souscription. Par ailleurs, vous pouvez souscrire à plusieurs contrats d’assurance vie car il n’y a pas de restriction au sujet du nombre de comptes à l’inverse du livret A, LDDS, etc.
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Sommaire
1. Choisir une assurance vie : La gestion et le rendement du fonds en euros
Le rendement du fonds en euro et sa composition sont deux éléments essentiels dans le choix d’un contrat d’assurance. C’est l’enveloppe sécurisée de l’assurance vie. Vous devez donc prêter une réelle attention au mode de gestion des fonds en euros.
La loi Sapin II a par ailleurs fait baisser les rendements des fonds en Euros et leur liquidité. Toutefois, il est déconseillé de vous limiter à l’analyse de la performance antérieure. Vous devez vous baser sur les rendements des 3 dernières années au minimum. En effet, certaines assurances vie proposent des taux d’intérêt intéressants pendant la première année. La suite n’est qu’une grosse désillusion pour l’épargnant. La rémunération baisse fortement la deuxième année. Certaines sociétés d’assurance n’hésitent pas à la changer pour proposer des services moins chers. Cette pratique leur permet d’attirer le chaland pour les années à venir.
2. Choisir un assureur de confiance
Le choix d’un contrat d’assurance vie implique celui d’un assureur. Il existe différents types d’assureurs : les groupes d’assurance, les mutuelles ou encore des filiales d’une banque. Ces assureurs ont la charge de gérer les contrats d’assurance vie tout en garantissant les encours. Il est recommandé de s’orienter vers les assureurs ayant une bonne réputation.
En effet, les assurances bancaires sont déconseillées pour une raison particulière : les anciens contrats ne sont pas biens gérés par ces derniers. Les nouveaux contrats sont bien traités pour attirer du monde. Après les premiers mois, une différence de traitement s’observe de plus en plus. Il n’est pas rare de constater que des rendements peu intéressants soient destinés aux anciens contrats afin de bonifier les nouveaux.
En outre, d’autres assureurs proposent un versement de bonus. Certains assureurs octroient des taux bonifiés aux contrats d’assurance vie ayant de gros encours ou encore investis sur des supports plus risqués. Les unités de compte sont mises en avant dans ces cas en défaveur d’autres souscriptions.
3. Les frais de l’assurance vie
On distingue deux principales catégories de frais à acquitter pour choisir son contrat d’assurance. Il s’agit des frais sur versement et les frais de gestion. Ils constituent un paramètre déterminant dans la rentabilité de votre placement.
Les frais sur versement de l’assurance vie
Les frais sur versement peuvent atteindre 5% des primes. Toutefois, ces frais sont gratuits lorsqu’il s’agit des contrats d’assurance vie en ligne. Cette mesure a conduit de nombreux assureurs à baisser les frais de versement. Vous pouvez par ailleurs négocier les frais sur versement afin d’optimiser les primes.
Les frais de gestion de l’assurance vie
Les frais de gestion sont pris en compte dans les performances annuelles des assureurs. Chaque année, les frais de gestion sont prélevés sur le montant de l’épargne. Ils sont plus importants sur les unités de compte que les fonds en Euro. Ceci est justifié par le fait que les souscripteurs doivent verser des commissions aux sociétés dirigeant les fonds en euros. Au regard des rendements de la plupart des contrats, les frais de gestion deviennent donc une charge importante.
Par ailleurs, il existe également d’autres frais notamment les frais d’arbitrage que vous devez prendre en compte pour choisir un contrat. Ils concernent uniquement les multisupports. Ce sont les frais de transfert de fonds d’un support à un autre. Sur les contrats d’assurance vie en ligne, les frais d’arbitrage sont inexistants. Toutefois, certains assureurs en ligne incluent à la base ses frais d’arbitrage aux droits d’entrée. En récapitulatif, vous devez faire un comparatif des assurances vie pour choisir le contrat le plus optimal en terme de frais.
4. Prendre en compte l’ancienneté du contrat d’assurance vie
L’ancienneté d’un assureur est importante d’autant que les obligations accumulées tout au long des années à une influence sur la rentabilité d’un support en euros. Le taux des obligations varie en effet dans le temps. Par le passé, ce taux était élevé mais ce dernier a fortement baissé.
Les anciens assureurs sur le marché ont toutefois la possibilité de profiter de leur ancienneté : les taux d’obligation malgré leur chute n’affectent pas pour autant la rentabilité de leur support. Toutefois, la remontée des taux à moyen terme accorde un privilège intéressant aux contrats récents.
Il est recommandé de vous orienter vers les anciens contrats en cas de baisse des taux. Pendant la hausse des rendements, les contrats récents sont mieux placés. Vous devez cependant attendre 8 ans après pour bénéficier des avantages fiscaux.
5. Tenir compte des options de prévoyance pour choisir un contrat d’assurance vie
Bien qu’elles fassent partie des points les moins pris en compte par les épargnants, les options de prévoyance sont aussi importantes. Ces dernières garantissent un capital minimum à retirer par les proches du souscripteur lors de son décès. Les options de prévoyance peuvent être intégrées au contrat d’assurance ou faire l’objet d’une souscription supplémentaire. Il faut noter qu’elles augmentent en fonction de l’âge du souscripteur.
L’option la plus populaire est la garantie plancher. C’est la moins chère des options et elle équivaut à la somme totale des versements effectués par le souscripteur. La somme la plus importante atteinte par l’enveloppe du souscripteur est le capital garanti à transmettre à son décès. La garantie majorée qui n’est pas trop fréquente est la dernière option de prévoyance. Le souscripteur indique le capital qu’il veut assurer.
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6. La diversité des unités de compte
Le nombre des unités de compte ainsi que leur diversité sont deux paramètres importants pour choisir son contrat d’assurance vie. On distingue des contrats mono support offrant la possibilité d’investir sur une seule unité de compte. On trouve également des contrats proposant plusieurs unités de compte pour l’épargnant.
Il convient de noter que vous pouvez investir dans certains contrats d’assurance vie sur des actifs tels que les ETF, des SCPI ou encore des OPCI et produits structurés.
7. La gestion sous mandat pour choisir un contrat d’assurance vie
Il existe certaines sociétés d’assurance offrant la possibilité à l’investisseur de recourir à la gestion sous mandat. La gestion est déléguée dans ce cas à une société de gestion qui fixe les allocations à transmettre à l’assureur. Sur la base de ses analyses économiques, elle définit les actifs sur lesquels l’assurance peut investir les fonds. Sur internet, vous pouvez en effet déléguer la gestion de votre contrat à partir de 1000 euros de placements. Dans les contrats ordinaires, ce montant est plus élevé. La gestion déléguée n’est accessible qu’à partir de plusieurs dizaines de milliers d’euros.
8. Choisir son contrat d’assurance : les dates de valeur
Ce critère de choix est valable pour les contrats qui sont des placements de trésorerie. L’objectif est de commencer la fructification de vos fonds d’épargne le plus tôt possible. Pour certaines sociétés d’assurance, les versements sont valorisés à partir du deuxième jour. Il existe également des contrats d’assurance fonctionnant comme les produits d’épargne aux taux réglementés. Ces produits d’épargne notamment le livret ne procèdent pas à la valorisation par mois ou par deux mois.
9. La liquidité du contrat d’assurance vie
Certains assureurs peuvent vous autoriser des avances. Lors de votre souscription, vous pouvez savoir auprès de votre courtier ou assureur le plafond des avances que vous êtes autorisé à retirer. Par ailleurs, les dates des versements sont également importantes. Pour ce, vous devez choisir des contrats pouvant permettre de faire les versements selon votre capacité. L’intérêt est de faire des versements à votre rythme en fonction de vos revenus et de la période de votre souhait. Toutefois, les versements dont les dates sont fixées ne sont pas un mauvais choix car ils vous mettront une pression positive.
10. Les clauses de rachat d’un contrat d’assurance vie
Pour faire racheter son contrat d’assurance vie, certaines sociétés imposent à l’épargnant des pénalités. Que ce soit lors d’un rachat partiel ou intégral, ce dernier est appelé à s’acquitter des pénalités. Il est recommandé d’éviter ces types de contrat.
Un autre point auquel vous devez prendre garde pour choisir un contrat d’assurance est la rémunération des intérêts à l’année lors d’un rachat. En effet, il existe des sociétés d’assurance qui ne versent à l’épargnant que l’intérêt minimal. En revanche, certains assureurs vous reverseront normalement les intérêts jusqu’à la date du rachat de votre contrat. Il est important de s’informer des conditions du rachat de votre contrat d’assurance lors de votre souscription. Ainsi, votre assureur vous donnera les intérêts versés entre le début de l’année de rachat de votre contrat jusqu’à la date où elle prend effet.
11. Les options de gestion d’un contrat d’assurance vie
Il n’est pas facile de gérer une assurance vie multisupport. Certains assureurs proposent gratuitement des options de gestion pour vous faciliter la tâche. L’assuré a donc la possibilité de choisir ses stratégies de placement qui seront appliquées dans son contrat. Dans un contrat d’assurance vie vous pouvez retrouver différentes options de gestion.
La sécurisation des plus values
L’assureur a la possibilité de sécuriser les plus values de son placement lorsque celles-ci atteignent un seuil donné. Elles pourront être transférées vers un support sécurisé comme les fonds en euros et bien d’autres.
L’investissement progressif
L’assureur peut choisir d’investir progressivement sur des marchés financiers. L’avantage de cette option est que vous ne pouvez pas investir massivement à une période donnée au risque de placer vos fonds aux périodes de faibles rendements. Les fluctuations du marché sont donc lissées dans le temps.
La dynamisation des fonds en euros
Dans ce cas, les plus values issues des fonds en euros sont versées directement sur les supports en unités de compte. L’objectif est de les mettre à l’abri des fluctuations du marché.
La sécurisation de l’épargne
C’est une option de gestion qui consiste à faire évoluer l’allocation d’actifs suivie d’un ordre donné afin de sécuriser le capital.
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Choisir son contrat d’assurance vie : Ce que vous devez retenir
En récapitulatif, il est essentiel de retenir que vous ne devez pas mettre tous vos œufs dans le même panier. Vous avez la possibilité de profiter de la concurrence des assureurs pour diversifier vos placements. Vous avez en effet la possibilité de souscrire à plusieurs contrats d’assurance afin de limiter les risques.
En fonction de vos objectifs et de vos orientations, vous pouvez choisir différents contrats. Il n’existe pas de meilleur contrat valable pour tous les épargnants. Il n’y a que de meilleurs contrats pour un épargnant en fonction de son profil et son orientation d’investissement.
J’espère que ce billet sur les contrats d’assurance vie vous a été utile. Je vous laisse télécharger le guide pour booster votre assurance vie et au prochain billet. A très vite !
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