Achat ou location de sa résidence principale : décidez en fonction de votre situation personnelle

Le contexte actuel n’est pas le plus évident pour savoir avec certitude s’il est préférable d’acheter ou de louer sa résidence principale. Il faut prendre en compte plusieurs facteurs avant de faire un choix (prix, endettement, pérennité de l’emploi, de la localisation du lieu de travail… A cela il faut ajouter que cette prise de décision a un gros impact long terme sur le revenu et sur la qualité de vie. Autant de raison de bien peser le pour et de contre avant de vous lancer. Examinons les 2 possibilités dans le détail.

Avantages et inconvénients de l’achat ou de la location

La location de sa résidence principale présente des avantages indéniables en terme de flexibilité malgré les incertitudes qui y sont associées. De son côté, le confort de la propriété se paie au prix fort dans beaucoup de villes de France. Il vaut donc mieux éviter de se comporter en acheteur compulsif !

Dans la plupart des cas, un comportement de ce genre conduit une personne à perdre de l’argent sur ses achat de résidences principales successifs. Pour ne pas perdre en immobilier, voir gagner, il faut conserver un minimum de temps.

Reste que devenir propriétaire est un objectif fortement ancré chez beaucoup de ménages en France. Devenir propriétaire de sa résidence fournit de multiples avantages : une sécurité immobilière en cas de perte d’emploi ou de retraite anticipée, un régime fiscal favorable, etc. Toutefois, la situation d’un primo-accédant est loin d’être aussi confortable comme certains acteurs du secteur immobilier la décrivent.

Établir un plan budgétaire

Commencez par établir un plan budgétaire précis avant de contracter un crédit immobilier ou de continuer à louer votre résidence principale. Vous devez faire l’inventaire de vos contraintes et évaluer le montant de vos revenus nets de charges. Ainsi, vous pouvez évaluer si votre projet est réalisable ou non. Une fois cela fait, vous pouvez alors entamer les démarches pour apporter des réponses à votre sentiment d’urgence immobilière. Etre locataire engendre parfois de l’incertitude face à la flambée des prix de l’immobilier enregistrée depuis une vingtaine d’années.

Il est cependant déconseillé de se ruer avec urgence vers l’achat d’une résidence principale sans une évaluation précise de votre situation familiale et de vos perspectives professionnelles à long terme. Plusieurs aspects de votre vie influent sur votre prise de décision d’acheter ou de louer.

Carrière et perspectives professionnelles

Il est également conseillé de faire le point sur sa situation professionnelle actuelle et de ses perspectives d’avenir avant de décider. Il est évident que la conclusion est différente pour un ménage ayant fait le choix de la stabilité comparé à une personne animée par une grande ambition.

En effet, il existe une forte corrélation entre stabilité et carrière. Ainsi, une attention particulière doit être portée sur le cas des personnes susceptibles de s’expatrier dans le cadre de leur travail. A priori, la location convient davantage aux personnes sujettes à une grande mobilité.

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Situation matrimoniale et familiale

La situation familiale et matrimoniale d’une personne figure également parmi les facteurs susceptibles d’influencer sa décision. Un jeune célibataire en début de carrière est plus enclin à choisir la flexibilité de la location. De son côté un jeune couple avec enfants prévoit certainement de devenir propriétaire sur 5 ou 7 ans. Le cas échéant, il n’est pas étonnant de voir cette catégorie de personne se pencher sur un plan de financement de leur projet immobilier.

Suivant cette même logique, il est tout à fait légitime de voir une personne à l’approche de la retraite faire une demande de prêt immobilier auprès d’une banque pour acheter sa résidence principale. Le choix de la stabilité s’impose aux personnes d’âge avancé.

Soyez clairvoyant et accordez peu d’importance aux déclarations de la plupart des conseillers ou gestionnaires immobiliers. Vous devez décider en toute indépendance sur la base de votre situation personnelle. En procédant de cette manière, vous êtes sûr de faire le bon choix.

Louer sa résidence principale, c’est choisir l’épanouissement

La location de sa résidence principale est un choix d’investissement intéressant pour une personne installée dans les grandes villes de France comme Paris ou Marseille. Ce constat ressort de l’observation d’un ingénieur patrimonial d’AMPLEGEST, Benjamin Spivac, qui a étudié l’évolution du secteur immobilier. Il livre une analyse intéressante sur le sujet à destination des cadres du secteur privé. D’après cet expert, il est parfois préférable de louer sa résidence principale avec de solides arguments à l’appui.

Mieux vaut louer : l’achat d’une résidence à Paris, c’est plus de 20 ans de mensualités

Une résidence située en plein Paris coûte en moyenne 360 000 Euros. Pour financer l’acquisition d’un logement de 45 m², vous devez payer une mensualité de 1 500 euros sur 25 ans. Une échéance de paiement aussi longue constitue un poids et nuit à l’épanouissement d’un ménage. En outre, ce prix est incompatible avec un taux d’endettement de 50 % si votre revenu brut annuel est de 45 000 Euros. Un apport initial de 120 000 Euros est nécessaire pour réduire le montant de vos mensualités à 1000 euros et atteindre un niveau d’endettement acceptable. Si vous ne disposez pas d’un tel apport, votre alternative est de rabattre sur un logement de 39 m² situé dans le 19^ème arrondissement. A ceci s’ajoute la taxe foncière, les frais de notaire et les éventuels travaux que vous souhaitez faire sur le logement. La note peut donc être très salée !

Dans les villes chères, la location apparaît donc comme un bon choix, avant tout réaliste et stratégique, pour de nombreux ménages. Vous devez surtout penser à votre confort, en particulier si vous avez des enfants à charges. Un budget raisonnable de 1100 euros vous permet de disposer d’un immobilier locatif de type Pinel pour vivre en toute tranquillité. Ainsi, vous pouvez adopter un mode de vie plus flexible et déménager facilement en cas de changement de situation. Vous êtes simplement tenus de respecter un délai de préavis d’un mois à l’égard du propriétaire.
Autre atout de cette stratégie, vous pouvez placer l’excédent disponible (ici de 400€) et vous constituer ainsi un solide patrimoine en quelques années si vous avez recours aux placements à haut rendement.

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 Profiter des avantages de la liberté

Louer sa résidence principale permet à un ménage de profiter d’une liberté certaine. La flexibilité est totale puisque vous pouvez à tout moment changer de ville, de quartier et de logement pour adopter un nouveau style de vie. Il est ainsi plus facile de poursuivre vos objectifs personnels et professionnels. La location vous évite les désagréments inhérents à la gestion de la revente d’un bien immobilier en cas de changement de situation. Bon à savoir aussi, il faut en moyenne 7 ans pour amortir l’achat d’un bien immobilier à vocation de résidence principale et souvent, le total des frais alloués lors de la transaction excède les prévisions.

Un locataire possède aussi une meilleure capacité d’épargne comparée à un ménage soumis au paiement de mensualités rattachées à un crédit immobilier. Cette liberté financière peut conduire à une vraie émancipation du ménage si elle est utilisée avec intelligence. En 20 ans, le patrimoine d’un locataire peut être développé efficacement s’il décide d’épargner de manière responsable. En évitant les contraintes liées aux mensualités d’un prêt, vous avez la possibilité d’investir dans des projets qui vous tiennent à cœur grâce à votre capacité d’épargne.

Encore une fois, l’assurance-vie est un formidable levier (souvent mal utilisé) qui peut accélérer votre constitution de patrimoine si vous y appliquez une stratégie d’investissement adaptée comme Boost Assrurance Vie.

 Éviter les incertitudes inhérentes à la fluctuation du prix des biens immobiliers

Le prix d’un bien immobilier varie en fonction des aléas du marché. Cette situation peut conduire à des moins-values conséquentes pour les propriétaires lors de la revente. Ça a d’ailleurs été le cas pour beaucoup de propriétaires forcés de revendre entre 2008 et 2012.

Et, ce n’est pas simple pour un acheteur de dénicher de bonnes affaires. Le marché immobilier est soumis à des incertitudes que même les experts ne parviennent pas à maîtriser totalement.

Un néo-propriétaire est souvent tenté de réaliser des travaux sur sa résidence. Réalisés par nécessité ou envie particulière, les travaux de réhabilitation effectués sur un logement engendrent des frais conséquents. Le propriétaire va profiter de l’augmentation progressive du prix de son bien mais encore faut-il ne pas tomber dans les dépenses ostentatoires qui n’apporteront pas de valeur au logement.

Attendre le moment opportun pour acheter

Pour acheter un logement, il est conseillé d’attendre le bon moment et d’éviter toutes formes de précipitations. Les prix des biens immobiliers enregistrent parfois une baisse significative en fonction du contexte global sur le marché. Par exemple en 2016, l’achat d’un immobilier ancien constituait un support d’investissement attractif avec un taux de rentabilité supérieur à celui de la location. En tout cas, c’est la conclusion d’une étude effectuée en septembre 2016 par Meilleurtaux.com.

Pour analyser la rentabilité de votre investissement, il faut utiliser plusieurs éléments de comparaison : taux d’emprunt, surface du bien, influence des loyers, prix de l’immobilier ou encore baisse des rendements des placements financiers. Avec ces informations à votre disposition, vous pouvez acheter en toute sérénité.

Le graphe ci-dessous montre l’évolution de l’indice du prix des logements anciens et l’indice de loyers sur plusieurs décennies.

http://www.cgedd.developpement-durable.gouv.fr/prix-immobilier-evolution-1200-a1048.html

Taux d’intérêt en baisse record sur les logements résidentiels

Aujourd’hui, l’achat de sa résidence principale est résolument attractif en raison des taux d’intérêts bas proposés par les banques. Les taux d’emprunts immobiliers enregistrent en effet une baisse sensible comparés au tout début de la décennie. Cette situation combinée à la réduction significative des prix des biens immobiliers depuis 5 ans fait qu’investir sur l’achat d’un logement est une opération d’investissement intéressante. Depuis 5 ans, les prix ont reculé de 7 % à 25 % d’après les chiffres publiés par l’Observatoire du financement CSA Crédit Logement.

Ci-dessous un aperçu global des taux d’emprunt appliqués par établissements financiers au 1^er semestre 2017:

Source : http://www.pap.fr/actualites/credit-immobilier-les-vrais-taux-en-avril-2017/a19337

En devenant propriétaire aujourd’hui, vous pouvez amortir rapidement votre investissement en espérant un retour en force des prix sur le marché immobilier au cours des 5 ou 10 prochaines années.

Préserver son pouvoir d’achat

L’argument phare des locataires est la préservation de leur pouvoir d’achat au quotidien. Sur le plan budgétaire, louer est moins contraignant comparé au paiement des mensualités associées à un crédit immobilier. L’achat d’un logement se révèle être plus difficile par rapport à la location, notamment dans certains quartiers très convoités de Paris. En effet, l’acquisition d’un logement dans les grandes villes est plus compliquée. Ainsi, une personne très attachée à son standing de vie au quotidien tend logiquement à opter pour la location de sa résidence principale.

En réalité, cet argument doit désormais être relativisé face à la baisse des taux d’emprunt. De plus, les loyers ont enregistré une petite hausse de + 0,2 % depuis 2012 selon l’observatoire Clameur. Conjugués à la stabilité des prix sur le marché immobilier, ces éléments expliquent l’attrait pour le statut de primo-accédant en France. Le contexte actuel rend plus facile l’acquisition d’une résidence principale par un ménage aux revenus moyens. Grâce à cette forme d’adéquation entre taux et loyers, il n’est plus obligatoire de payer plus cher et d’éroder sérieusement son budget mensuel pour devenir propriétaire.

Stabilité des prix immobiliers, un argument supplémentaire pour acheter

Dix ans après la crise des subprimes, le secteur immobilier parvient progressivement à se reconstruire grâce à un sentiment d’optimisme retrouvé. Le marché immobilier traverse aujourd’hui une période calme. Depuis 2012, un recul moyen sur les prix de 4 % a été enregistré selon l’indice Notaires-Insee. Cette tendance semble toutefois prendre fin ! Au deuxième trimestre 2016, le même indice a révélé un accroissement des prix des logements anciens de 0,7 % sur un an en comparaison à 2015. Cette évolution des prix est surtout visible en région parisienne. Entre 2015 et 2016, elle est de + 1,4 % en moyenne en Île de France.

Concrètement, l’achat de sa résidence principale reste un investissement intéressant au regard des prix rencontrés sur le marché. La reprise progressive actuelle n’a pas encore d’énormes répercussions. Vous pouvez encore espérer un retour sur investissement conséquent après 5 ou 10 ans.

Le graphe ci-après montre un léger retournement à la hausse du prix de l’immobilier ancien en France.

Source : https://www.challenges.fr/immobilier/immobilier-2017-prix-au-m2-et-taux-le-marche-s-emballe_458040

Investir dans des logements spacieux ou imposants, c’est plus avantageux

Ne craignez pas de casser votre tirelire si vous envisagez de devenir propriétaire. L’achat d’un bien immobilier offre un meilleur retour d’investissement sur les maisons ou appartements de grande taille. Un constat similaire est visible en matière de bail. La location d’une résidence principale spacieuse se révèle être plus coûteuse à terme que d’acheter un logement de surface comparable. Ce décalage provient des taux d’emprunt attractifs proposés par les établissements financiers emprunteurs. Leur répercussion sur les gros prêts immobiliers contractés sur 10 ou 20 ans atteigne des sommes conséquentes. Les bienfaits sont moins visibles sur des petits crédits avec une courte échéance.

Concrètement, le retour sur investissement d’un logement de 30 m² est de 16 ans en moyenne. De l’autre côté, il ne suffit que de 2,5 à 3 ans pour rentabiliser une maison ou un appartement de 70 m². Le taux de rentabilité augmente donc proportionnellement à la surface du logement. Toutefois, il est conseillé de conserver le bien pendant au moins 5 ans pour amortir votre capital. Si vous envisagez de le céder, il vaut mieux attendre le bon moment pour la revente. Il est conseillé d’attendre jusqu’à ce que les prix deviennent compétitifs.

Achat immobilier : support de placement compétitif

Contrairement aux idées reçues, l’achat de sa résidence principale est une solution de placement intéressante. Tout d’abord, votre argent est mis en sécurité si vous l’investissez sur un logement résidentiel. Beaucoup de gens choisissent la location dans le but de faire des placements financiers avec une partie de leurs revenus. Cette approche est fortement ébranlée par le recul enregistré par le recul de la plupart des placements sécurisés.

• Assurance-vie à capital garanti (fonds euros) : 1,50 % à 1,70 % bruts
• Livret A : 0,75 %
• Plan d’épargne logement 1 %

En réalité, l’achat direct d’un bien immobilier constitue un support de placement plus intéressant pour développer votre patrimoine au regard des taux proposés. En effet, un logement profite en outre de la fluctuation à la hausse du prix rencontré sur le marché immobilier.

Profiter d’une fiscalité accommodante

L’achat de sa résidence principale permet de profiter de divers avantages fiscaux qui se répercutent favorablement sur le total du crédit immobilier. Cette situation est surtout visible lors d’un achat d’un immobilier neuf. Ainsi, vous pouvez jouir d’exonérations prévues par la législation.

– Financez votre prêt jusqu’à 40 % du prêt grâce au prêt à taux pour les primo-accédants

– Vous pouvez être exonéré de la taxe foncière pendant 2 ans après l’achat du logement

Vous ne pourrez toutefois pas espérer profiter de ces avantages fiscaux que si le logement est votre résidence principale. Vous devez y habiter plus de la moitié de l’année. En tant que propriétaire, vous n’êtes pas soumis à un quelconque prélèvement après avoir terminé de rembourser les mensualités de votre crédit immobilier auprès de la banque.

Résidence principale : les erreurs à éviter

Locataire ou propriétaire, il est toujours conseillé de faire une approche responsable sur plusieurs aspects. Vous devez faire un comparatif des offres proposées sur le marché avant de prendre une décision. Qu’il s’agisse d’une location ou d’un achat de résidence principale, votre préférence doit se porter sur le meilleur rapport qualité/prix. N’hésitez pas à visiter plusieurs fois le logement au risque de vous comporter comme un consommateur zappeur. Vous devez avoir la certitude de disposer du bien en accord avec vos besoins avant de le louer ou de l’acheter. Par ailleurs, vous avez le droit de négocier plusieurs points de votre crédit immobilier auprès de la banque. L’acquisition d’une résidence principale est un choix à long terme. Il est donc dans votre intérêt de vous prémunir de toute attitude compulsive et d’éviter d’avoir des regrets par la suite.

Alors ? Achat ou location de résidence principale ?

En pesant le pour et le contre, la balance semble aller du côté de l’achat de sa résidence principale au lieu de la louer. En réalité, il vous appartient de décider en fonction de votre situation sur la base des éléments que je vous ai donné dans cet article. Si être propriétaire de votre résidence principale vous offre un surplus de stabilité et d’autres avantages indéniables, il ne convient pas forcément à tout le monde. Il incombe à chacun de décider si la location est plus adaptée à sa situation actuelle et future.

A titre d’information je vous donne ci-dessous les situation professionnelles pour lesquelles il est parfois préférable de louer une résidence principale plutôt que de l’acheter :

– Travailleur sous contrat à durée déterminée (CDD),

– Professionnel indépendant en phase de démarrage d’activité,

– Travailleur itinérant ou mobile susceptible de changer de ville dans le cadre de son activité.

Il y a aussi des situations personnelles qui rendent la location plus intéressante :

– Refus de vous encombrer avec un prêt immobilier qui risque de constituer un frein à votre épanouissement,

– Vous avez d’autres projets en vue et être propriétaire ne figure pas parmi vos objectifs à court terme,

– Vous prévoyez prochainement de retourner dans votre ville natale ou de s’expatrier à l’étranger.

Concrètement, vous êtes totalement libre de choisir, en fonction de vos possibilités et du mode de vie auquel vous aspirez.

La rentabilité est bien sûr un critère important mais elle ne doit surtout pas être un critère de décision qui vous fasse oublier de considérer les aspects humains pour assurer votre bien-être au quotidien. Car la résidence principale c’est souvent le lieu où on se ressource, autant qu’il vous convienne !

Quoi qu’il en soit, faites quand même vos calculs.

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