La retraite pour les nuls : Comment préparer sa retraite en France ?

Si vous êtes comme je l’étais il y a encore 10 ans, vous ne savez pas grand chose de la sauce à laquelle votre retraite vous sera proposée.

J’ai pas mal fait de recherches depuis et me suis vite rendu compte que pour moi qui suis de 1977, la retraite risque d’être bien mince vu les réformes passées et celles qui ne vont pas manquer d’arriver.

Entre la baisse de vos revenus et le changement de rythme de vie, il vaut mieux préparer sa retraite au plus tôt pour éviter d’être pris au dépourvu.

En effet, la retraite, plus on la prépare tôt et mieux c’est car le capital disponible à terme est plus important.

Pour y parvenir, vous devez au préalable vous assurer de pouvoir tenir votre objectif. Quels sont les points que vous avez cumulés tout au long de vos années d’activité ? Comment évaluer le montant de votre future pension ?

Comment vous constituer votre propre retraite complémentaire avec des contrats d’assurance-vie à haut rendement et faible risque ?

Découvrez dans cet article comment préparer sa retraite pour les nuls !

La retraite pour les nuls : Préparation initiale du départ à la retraite

Afin de percevoir le versement plein de votre retraite, vous devez vous assurer de répondre à un certain nombre d’exigences.

1. Valider l’âge de départ en retraite

L’étape initiale d’une retraite pour les nuls, consiste à s’assurer d’avoir atteint l’âge légal de départ à la retraite. Cet âge étant fixé à 62 ans pour les personnes nées en 1955. Toutefois, une exception est faite dans le cas d’un : handicap, accident de travail, maladie professionnelle, exposition à l’amiante. Les assurés ayant débuté leur carrière avant 20 ans et disposant du nombre de trimestres requis, peuvent également se retirer plus tôt. Pour en bénéficier, vous pouvez vous renseigner auprès de votre caisse de retraite.

Pour percevoir une retraite à taux plein, en plus d’avoir l’âge légal, vous devez justifier du nombre de trimestres requis. Le nombre de trimestres est également défini d’après la date de naissance. Ainsi, les assurés nés en 1957 doivent totaliser 166 trimestres, ce qui correspond à 41,5 années de travail. Le nombre de trimestres augmente progressivement pour atteindre 172 trimestres (43 ans) pour des assurés à partir de 1973. Dans le cas où cette condition n’est pas remplie, la pension subira une décote. Cette dernière est proportionnelle au nombre de trimestres manquants, soit 1,25 % par trimestre manquant.

Pour les générations nées entre 1955 et 1973, l’âge du plein taux se situe entre 65 ans et 67 ans. Il peuvent alors bénéficier d’une retraite à taux plein, même s’ils ne cumulent pas le nombre de trimestres requis. Par contre, les règles ne sont pas les mêmes dans le secteur public. Les décotes ne s’appliquent plus à partir de 62 ans (57 ans dans certains cas). C’est la cas pour les agents de la fonction publique, des entreprises et des établissements publics (SNCF, EDF, RATP, Banque de France).

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2. Des dispositifs d’information mis à disposition des pré-retraités

Des informations sont disponibles auprès de la caisse de retraite, en vue d’aider les assurés à préparer une retraite pour les nuls. Il vous sera ainsi plus facile de choisir l’âge idéal de départ en retraite. Pour ce faire, vous disposez d’un :

• Relevé Individuel de Situation (RIS) : Il vous est remis dès 35 ans, puis tous les cinq ans. C’est un document qui indique le nombre de trimestres et de points cumulés jusqu’alors. Pour pouvez en faire la demande en ligne sur les sites internet des principaux régimes de retraite.
• Entretien Individuel de Retraite (EIR) : Vous pouvez y avoir recours dès 45 ans. Un conseiller de la caisse de retraite vous recevra alors afin de procéder à une mise au point de votre situation. Le but de cet entretien est d’évaluer les conséquences de vos décisions personnelles ou encore de vos changements professionnels (mariage, chômage, maternité, expatriation, promotion, création d’entreprise, etc.) sur votre imminente retraite.
• Estimation Indicative Globale (EIG) : Il vous est remis à partir de vos 55 ans. C’est un document qui présente une estimation de votre future pension en fonction de votre date de départ à la retraite. Le calcul est effectué sur la base des données mentionnées dans le RIS.

A vos 55 ans, il est conseillé de faire une demande d’EIR. De cette façon, vous obtiendrez des détails concrets peu de temps avant de prendre votre retraite.

Comment préparer financièrement la retraite pour les nuls ?

La retraite pour les nuls c’est également savoir mettre de l’argent de côté. Pour ce faire, sachez que vous ne pouvez pas vous constituer une épargne durable si vous n’apprenez pas à gérer vos comptes. Aussi, vous devez prévoir une épargne de précaution qui vous permet de lisser les dépenses imprévues. Ainsi en cas d’imprévu, vous n’aurez pas à puiser dans vos placements. En outre, vous devez prévoir les dépenses prioritaires telles que : acquérir un logement, payer les études de vos enfants, rembourser vos crédits, etc.

Une fois cela fait, il est temps de vous lancer dans la préparation de la retraite pour les nuls. En pratique, vous devez être en mesure d’épargner une certaine somme d’argent tous les mois. Cela, pendant plusieurs années et sans mettre en péril votre budget mensuel.

1. Préparer sa retraite grâce à des placements retraite spécifiques

Le PERP et le PERCO

Pour préparer la retraite pour les nuls, sachez que les PERP et les PERCO sont les plus utilisés en France. En effet, ils sont accessibles à tous et entièrement consacrés aux placements en vue de la retraite. En plus de la garantie d’un revenu complémentaire sous la forme d’une rente, les versements sont déductibles des revenus.

Le PERP (Placement d’Épargne Retraite Populaire) vous propose de bénéficier d’un revenu complémentaire. Un revenu qui vous sera versé sous forme rentière, tout en tirant avantage d’une réduction d’impôts sur les versements effectués. Vous avez également la possibilité d’opter pour un versement sous forme de capital. Dans ce cas, le versement se fera dans l’ordre de 20 %. Ce système d’épargne est ouvert à tous, peu importe le statut salarial. De plus les versements sont libres. Par contre, une fois votre compte ouvert, vous ne pouvez pas le clôturer, sauf dans certains cas d’exception.

En optant pour un versement sous forme de rente, vous percevrez un revenu régulier pendant toute votre retraite. Par contre, sachez que vous ne pourrez pas le transmettre à vos héritiers. En faisant le choix d’un versement sous forme de capital, vous percevrez un unique versement du capital et de ses intérêts. Dans ce cas, le capital est transmissible aux héritiers.

Le PERCO (Plan d’Epargne Retraite Collective) quant à lui est uniquement disponible en entreprise. Il reprend le mode de fonctionnement du PERP. Pour ce qui concerne le versement pendant la retraite, vous avez le choix entre : le versement en une rente viagère ou en capital selon l’accord en vigueur au sein de votre entreprise.

Le contrat de type « article 83 »

C’est un contrat d’assurance de groupe épargne retraite par capitalisation. Le régime ayant cours est celui des cotisations définies. Toutefois, vous pouvez également faire des cotisations volontaires. Ce type de contrat collectif est généralement souscrit par l’employeur pour le compte de ses salariés. Le contrat type « article 83 » a l’avantage de bénéficier d’un cadre fiscal et social de choix. Ainsi, à l’échéance, vous jouissez d’une retraite supplémentaire sous forme de rente viagère.

La loi Madelin

Cette loi s’adresse spécifiquement aux Travailleurs Non Salariés (TNS) et aux professions libérales. La loi Madelin vous permet de vous constituer une retraite complémentaire de manière individuelle. En souscrivant, vous acquérez également des compléments de garanties prévoyances personnelles. Cela par le biais de cotisations déductibles du bénéfice imposable. Par conséquent, vous bénéficiez d’une diminution de l’impôt sur le revenu. Une fois que vous parvenez à la retraite, vous percevez une rente.

En revanche, les versements ne sont pas libres. Il vous sera exigé un montant minimum à la souscription. Ensuite, les versements devront se faire sur une base régulière jusqu’à la retraite. Dans le cas contraire, vous perdrez les avantages fiscaux. Notez toutefois que ce versement varie d’une année à une autre.

2. La retraite pour les nuls : Opter pour des placements sécurisés pour une retraite en toute quiétude

L’assurance vie

Ce placement vous offre de nombreux avantages en plus de sa souplesse et de sa performance. En effet, souscrire à un contrat d’assurance vie vous permet de jouir d’une fiscalité avantageuse, tout en vous offrant un placement sécurisé. Il ne s’agit pas d’un placement spécifiquement créé pour la retraite, mais il vous permet de diversifier votre patrimoine.

Avec l’assurance vie, vous avez également le choix entre une sortie en rente ou en capital. Par contre, les versements ne donnent droit à aucune réduction fiscale. En revanche, la rente n’est que partiellement imposée dans des proportions qui dépendent de votre âge au moment du versement. Aussi, les proportions sont calculées de la manière suivante :

• 70% avant 50 ans
• 50% de 50 à 59 ans
• 40% de 60 à 69 ans
• 30% à partir de 70 ans.

La rente est également soumise aux prélèvements sociaux au taux en vigueur.

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Le contrat de capitalisation

Bien qu’il bénéficie des mêmes avantages que ceux de l’assurance vie, le contrat de capitalisation se distingue de celle-ci. La principale différence étant que la fiscalité s’applique en cas de décès du détenteur. Aussi, les sommes versées sur un contrat de capitalisation seront intégrées dans la succession du défunt. Le contrat de capitalisation est avantageux pour les contribuables redevables de l’ISF.

La SCPI fiscale et la SCPI de rendement

Le choix d’une SCPI (Société Civile de Placement Immobilier) pour préparer la retraite pour les nuls permet d’acquérir un patrimoine immobilier via une société de placement collectif. Vous bénéficiez d’un avantage fiscal lors de l’année de souscription qui se traduit par une réduction ou déduction d’impôt. Il y a également un avantage en terme de détention des actifs immobiliers, puisque vous n’en avez pas la gestion. Par ailleurs, la SCPI fiscale vous offre l’opportunité de diversifier vos placements. Cela, tout en obtenant une rentabilité supérieure à celle des placements financiers usuels et de surcroît, une sécurité garantie pour votre placement.

Une alternative à la SCPI fiscale est la SCPI de rendement. Elle concerne l’investissement dans des baux commerciaux et de bureaux. Toutefois, si elle permet une rentabilité plus élevée, elle ne donne droit à aucun avantage fiscal. Aussi le choix de la SCPI doit être faite en tenant compte de chaque paramètre.

Préparer la retraite pour les nuls : L’épargne privée pour bénéficier d’une fiscalité avantageuse

La réforme du système de retraite oblige aujourd’hui de recourir par prudence à l’épargne privée pour la retraite pour les nuls. C’est également un moyen de profiter des avantages fiscaux de tels placements. Cependant, vous devez savoir que les déductions fiscales des produits d’épargne pour la retraite sont soumises à un plafond global commun. Le montant minimum est de 10 % des revenus correspondant à 10 % du plafond de sécurité sociale. Quant au montant maximum, il est à 10 % de 8 fois le plafond de la sécurité sociale.

Il n’est pas toujours facile d’appréhender ces règles de la fiscalité appliquées à chaque placement. Aussi, vous pouvez faire appel à un gestionnaire de patrimoine, afin de bénéficier d’un accompagnement.

1. Comment choisir entre des produits procurant une rente et un capital ?

Il n’est pas toujours facile d’effectuer un choix entre ces deux types de produits. En effet, ils sont plutôt complémentaires et liés à votre profil de retraité. Le placement en capital vous permet de bénéficier à l’échéance de la totalité de votre épargne. Vous pouvez alors employer cette somme à l’achat d’un bien immobilier par exemple, et pourquoi pas financer un voyage. Par contre, il est facile de tout dépenser très rapidement sans calculer.

En revanche, opter pour un produit en rente viagère vous assure un versement régulier et sûr durant toute votre retraite. Néanmoins, vous ne disposez pas de liquidité importante au besoin pour les cas d’imprévus. Aussi, avant de choisir, tenez compte au préalable de vos autres placements. Si vous disposez d’une retraite déjà conséquente, un placement  à sortie en capital est adapté pour vous. Dans le cas contraire, optez plutôt pour une sortie à rente viagère.

En outre, une personne qui commence à épargner jeune peut démarrer par des produits à sortie en capital. Par la suite, il peut compléter son épargne avec des produits à rente viagère classiques. Par contre, une personne non imposable ne tire aucun avantage de ces types de placements retraite. Elle peut alors faire son choix parmi les placements financiers classiques (PEA, Assurance vie, etc.) et opter pour une sortie à rente viagère.

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2. Comment diversifier ses placements pour le long terme ?

Une retraite pour les nuls réussie passe par la diversification des placements. C’est ainsi que vous pourrez obtenir l’épargne retraite la plus avantageuse. En complément aux placements cités plus haut, vous pouvez également investir dans le locatif (LMP, LMNP) ou encore en bourse.

Ce qu’il faut garder à l’esprit, c’est que peu importe votre âge, parcours professionnel ou projet personnel, l’assistance d’un conseiller spécialisé est importante. En effet, la diversité des investissements peut conduire à commettre une erreur de jugement dans vos choix de retraites complémentaires privés. De plus, une fois votre choix fait, vous aurez également besoin de savoir comment placer votre épargne (supports, garanties, risques). Il y a des supports qui offrent une très bonne rémunération, mais ils sont également plus risqués. Comme c’est la cas avec l’investissement en bourse.

En somme, retenez qu’un bon placement pour préparer une retraite pour les nuls est celui qui correspond à votre profil.

Plus vous disposez de temps, plus votre capital sera important et moins les soubresauts des marchés auront d’impact sur votre capital.

Une personne qui accepte de prendre des risques peut investir en complément à sa retraite de base, sur des placements en actions. En revanche, si vous avec un profil moins enclin au risque, optez pour des placements qui garantissent votre capital placé.

Si vous souhaitez mettre toutes les chances de votre côté, il faut utiliser l’assurance-vie qui est un vrai paradis fiscal en France.

Par contre, il faut aller plus loin dans la réflexion que d’utiliser ce support à l’ancienne avec une répartition majoritaire en fonds euros.

L’économie évolue par cycle et il faut s’y adapter. C’est avec cette logique que j’ai réussi à mettre en place une gestion de contrat d’assurance-vie simplifiée qui délivre en moyenne 10% de rendement par an sur le long terme avec un risque de perte maximum observé de seulement 7.5%.

Découvrez ma stratégie BOOST ASSURANCE VIE

J’espère que cet article vous aura été utile. N’hésitez pas à me partager vos avis sur le système de retraite actuel dans les commentaires.

A très vite et au prochain billet !