Intérêts composés : Comment ça marche ?

Vous désirez faire fructifier votre capital, bâtir votre patrimoine, préparer votre retraite ? Peu importe votre objectif, vous aurez besoin des intérêts composés pour y parvenir. Ces derniers augmenteront votre capital avec le temps. Découvrez dans cet article comment fonctionnent les intérêts composés et comment s’en servir.

Les intérêts composés : Qu’est-ce que c’est ?

Un intérêt simple représente les sommes que vous percevez lorsque vous placez votre argent sur un support financier. Parmi les différents types d’intérêts existants, il y a ce qu’on appelle intérêts composés. Lorsqu’un capital est investi à intérêts composés, les intérêts de chaque période sont réinvestis au capital. Ce qui à la longue contribue à augmenter progressivement le capital en générant des intérêts à leur tour.

1. Quelle est la fonction des intérêts ?

Lorsque vous empruntez une somme d’argent, l’organisme bancaire qui vous a accordé cette somme doit se rémunérer. Elle le fera sur la base des intérêts calculés sur ce capital. Ainsi, le versement de ces intérêts sera ajouté au capital emprunté. C’est ce qui permettra de déterminer le coût total de votre crédit immobilier.

Autrement dit :

• La somme que vous empruntez constitue le capital
• À ce capital, il faut ajouter la somme cumulée représentée par les intérêts.

De façon pratique, prenez le cas où vous souscrivez à un prêt de 300 000 euros pour un achat immobilier. Le taux d’intérêt est fixé à 3 %. Vous rembourserez progressivement la totalité de ce montant plus les intérêts. Le montant des intérêts dans cet exemple correspond à 9 000 euros. Par ailleurs, le principe des intérêts ne fonctionne pas uniquement lorsque vous empruntez de l’argent. Les intérêts correspondent également aux sommes perçues par un épargnant ou un investisseur. En effet, lorsque vous placez votre argent sur un produit financier, vous percevez des intérêts sous forme de rémunération (généralement annuelle). Dans ce cas, les intérêts perçus peuvent être simples ou composés.

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2. Fonctionnement des intérêts composés

Les intérêts simples sont calculés sur la base du capital de départ qui est resté le même. Quant aux intérêts composés, ils obéissent à une formule beaucoup plus complexe. La somme considérée pour le calcul des intérêts intègre les intérêts qui ont été accumulés au cours des années précédentes.

On parle également d’intérêts capitalisés. Le capital considéré pour le calcul des intérêts augmente chaque année. Au final, à mesure du temps, les intérêts sont de plus en plus conséquents. Dans un placement à intérêts composés, la durée d’investissement est essentielle. Puisque les intérêts sont progressivement convertis en capital. Ils deviennent donc de plus en plus importants.

C’est sur ce principe que fonctionne le livret A . Si par exemple vous placez 10 000 euros dessus, avec une rémunération annuelle de 1,25 % :

• A l’issue de la première année, vous percevez des intérêts de 125 euros (10 000 x 1.25/100)
• En fin de deuxième année, le capital précédent est augmenté des intérêts de l’année précédente, il vaut donc désormais 10 125 euros. Vous percevrez alors des intérêts de 126,56 euros (10 125 x 1,25/100)
• En fin de troisième année, vous percevrez 128,14 euros (10 251,56 x 1,25/100).

Le taux du livret est actuellement de 0,75%

3. Avantages et inconvénients des intérêts composés

Grâce aux intérêts composés, votre épargne vous rapporte chaque année, un peu plus que la précédente. A condition que vos rendements soient constants. En conséquence, plus tôt vous commencez à épargner, plus vous bénéficierez de la puissance des intérêts composés. C’est qu’on appelle l’effet boule de neige : plus longue est la pente, plus la boule de neige grossit.

Toutefois, les intérêts composés vous avantagent lorsque le marché progresse à la hausse. Par contre, si vous contractez des dettes, ils se retourneront contre vous. Certains crédit sont un bon exemple de la contrepartie engendrée par les intérêts composés en cas de retard de paiement.

Admettons que vous ayez recours à un crédit, à un taux de 10 %, pour effectuer un achat donné. Si pour une raison ou une autre vous n’êtes pas en mesure de rembourser votre crédit, voici quelles en seraient les conséquences :

• Première année : vous devez 1000 € et 10 % d’intérêts, soit 1100 €.
• Deuxième année : vous devez 1100 € et 10 % d’intérêts, soit 1210 €.
• Troisième année : vous devez 1210 € et 10 % d’intérêts, soit 1331 €.

Au bout de trois ans, votre achat vous coûtera presque un tiers de plus. C’est l’effet inverse des intérêts composés en cas de retard de paiement.

4. La formule de calcul pour les intérêts composés

Le calcul des intérêts composés s’avère ainsi plus complexe que celui des intérêts simples. Pour déterminer la valeur des intérêts composés sur une longue période, on se sert de la formule : C₀ (1+i)ⁿ = C_n

C₀ correspond au montant du capital initial, celui que vous placez au départ dans le produit financier. Le contenu de la parenthèse (1 + i) équivaut à une année avec les intérêts prévus selon la rémunération. Selon la rémunération, la « puissance n » représente le nombre d’années que dure le placement. Enfin, C_n est la somme obtenue à la la clôture de votre compte.

Reprenons l’exemple des 10 000 euros déposés sur le livret A. Pour calculer le montant des intérêts composés au bout de 5 ans, on fera : 10 000 x (1+1,25/100)⁵ = 10 640,82 euros. Soit 640,82 euros d’intérêts perçus sur 5 ans.

Comment optimiser ses placements grâce aux intérêts composés ?

Près de 27 % des Français épargnent en vue de préparer leur retraite. Dans cette optique, tirer profit des intérêts composés est un excellent moyen de booster la rentabilité de vos placements. Quand vous placez de l’argent sur un compte d’épargne, vous percevez des intérêts chaque année. Des intérêts calculés d’après le taux défini lors de la souscription. Chaque année, les intérêts accumulés viennent s’additionner à votre capital. Plus votre capital grossira, plus les intérêts générés augmenteront. C’est le principe des intérêts composés. Ils représentent un bon moyen de rentabiliser votre capital. Encore faut-il savoir quelles sont les règles à respecter pour en profiter au maximum.

1. Fonctionnement des intérêts composés pour un placement non garanti

Les placements garantis comme les comptes d’épargne, les certificats de placement garanti et les obligations, produisent des intérêts. Vous savez exactement combien vous gagnerez à l’issue de la période d’épargne. Cependant, vous pouvez bénéficier des intérêts composés en réinvestissant par exemple vos gains dans d’autres placements. Pour cela, vous avez le choix entre : les actions, les fonds communs de placement et les fonds négociés en bourse. En fait, vous pouvez disposer de l’un de ces placements dans un compte enregistré comme un régime enregistré d’épargne retraite. Ou encore un compte d’épargne libre d’impôt. Ainsi, vous pourrez réduire et même supprimer l’impôt à payer sur vos gains.

Par exemple, vous avez 10 000 euros à investir sur 3 ans. Si votre tolérance au risque est élevée, vous pouvez investir ce capital dans un fonds commun de placement. Vous réalisez des gains de placement de 5 % la première année, des pertes de 1 % la deuxième année et des gains de 7 % la dernière année. A l’issue de chaque année, vous percevrez un revenu de votre placement sous forme de distribution. Vous pouvez alors en ce moment réinvestir ces distributions pour obtenir davantage d’unités.

Voici les gains et les pertes que vous réaliserez au cours de ces trois années :

2. La règle de 72

Grâce à la règle de 72, vous pouvez rapidement estimer le temps qu’il vous faudra pour doubler votre investissement. Pour cela, il suffit de diviser 72 par le taux d’intérêt annuel applicable à votre placement. Cette règle ne permet pas d’avoir un résultat précis. Généralement, les résultats sont plus proches de la réalité pour les taux d’intérêts inférieurs à 20 %. Par ailleurs, si le rendement de votre placement n’est pas garanti, le temps nécessaire pour en obtenir le double sera également variable.

Imaginez à titre d’exemple que le rendement espéré pour votre placement soit de 6 %. D’après la règle de 72, vous aurez besoin de 12 ans pour doubler le montant investi (72/6 = 12). A condition de réinvestir le revenu d’intérêts ou les distributions. En somme, plus votre horizon de placement est long, plus votre épargne peut se démultiplier.

Cet exemple révèle surtout l’importance d’investir avec des intérêts composés pour les placements à long terme. Des placements sur lesquels vous n’effectuerez pas de retraits et sur lesquels les rendements sont avantageux. De plus, si vous souhaitez démultiplier votre capital, vous devez alimenter votre compte régulièrement.

Ainsi, préférez un produit financier offrant le meilleur rendement possible. Les livrets A ou Livrets de développement durable n’offrent pas un rendement intéressant (environ 0,75 % par an). Aussi, optez pour les plans d’épargne retraite, les contrats d’assurance-vie ou des PEA.

La force des intérêts composés pour préparer votre épargne-retraite

Les intérêts composés démultiplient votre rendement, avec un effet maximal pour l’épargne-retraite. Albert Einstein a décrit les intérêts composés comme la plus grande force de l’univers. Découvrez la puissance des intérêts composés, sur l’épargne-retraite.

1. L’effet exponentiel des intérêts composés sur le long terme

Les bénéfices des intérêts composés ne sont appréciables qu’après plusieurs années. Cependant, après quelques années, votre capital s’accroît rapidement.

Considérez le tableau suivant :

La puissance des intérêts composés augmente avec le temps et le rendement atteint. En effet, plus le rendement est élevé, plus le gain l’est également. Certes il n’est pas possible de prédire le rendement, mais un infime pourcentage en plus fait toute la différence. Dans la 2ème colonne sont mentionnés les gains attendus avec le taux d’intérêt minimum légal.

2. Épargner pour votre pension : L’anticipation est la clé de la réussite

Bien souvent, les personnes commencent à préparer leur retraite en retard. Pourtant, avec la conjoncture actuelle, il est probable que vos revenus retomberont à la moitié de votre salaire actuel. Par conséquent, il vaut mieux commencer à planifier votre retraite au plus tôt. La bonne nouvelle est que cela est possible, grâce à l’épargne-pension. Vous pourrez alors bénéficier de l’effet exponentiel des intérêts composés. A condition toutefois de vous y prendre tôt.

En effet, le meilleur moyen de profiter de l’avantage des intérêts composés est de se constituer une rente pour la retraite. Ce qui implique que vous devez débuter tôt. Plus vous anticiperez la souscription de votre produit, moins l’effort à fournir sera important

La société de gestion d’actifs BlackRock a calculé le montant d’épargne mensuelle qu’un particulier devrait atteindre pour obtenir une rente de 2 600 euros par mois à la retraite. Selon elle, il faudrait mettre de côté 520 euros tous les mois pendant 40 ans (entre 25 et 65 ans) sur un produit qui offre un rendement de 5 %. A partir de 35 ans votre effort d’épargne doit passer à 946 euros par mois et 1 901 euros à partir de 45 ans.

Attention toutefois car investir dans une épargne-pension comporte aussi des risques. Vous n’avez ni garantie, ni protection de capital. En outre, le rendement subit des variations, suivant le cours des marchés financiers.

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3. Intérêts composés : Une étape vers un meilleur rendement

En clair, l’épargne-pension est nécessaire pour booster votre capital retraite. Toutefois, sachez que le capital ainsi constitué ne sera pas suffisant pour que vous conserviez un niveau de vie élevé à la retraite. A moins que vous ne commenciez à constituer votre capital retraite très tôt. Une autre alternative serait également de veiller à placer à long terme une partie de votre capital dans des fonds d’investissement. Pour avoir une estimation de vos gains, vous pouvez recourir à une simulation personnalisée en ligne.

Il apparaît clairement que se constituer une rente complémentaire pour la retraite est une question d’anticipation. Par ailleurs, vous devez également penser à diversifier vos investissements pour avoir du succès. Pour cela, vous avez le choix entre l’immobilier, la bourse, etc. Vous pouvez également faire appel à un conseiller financier pour vous accompagner dans cette démarche.