Retraite en France : Combien faut-il prévoir pour bien vivre ?

Lorsqu’on parle de retraite, la question qui revient souvent est : Combien devrais-je prévoir pour bien vivre à ma retraite ? De façon générale, les personnes s’appuient sur la règle des 70 %. D’après elles, pour maintenir un niveau de vie confortable à la retraite, 70 % de vos revenus bruts actuels est suffisant. Pourtant, cette formule étalon est considérée aujourd’hui comme non absolue. En effet, il n’existe pas de formule généralisée pour bien vivre sa retraite. Tout dépend au contraire de la situation de chaque famille et du mode de vie envisagé.

Quelles sont les dépenses à prévoir pour préparer sa retraite en France

Bien souvent, les personnes souhaitent conserver le même style de vie qu’auparavant. Cela est possible car les dépenses une fois à la retraite sont moindres que présentement. Vous n’aurez par exemple plus à dépenser les frais de transport pour vous rendre au travail, votre prêt bancaire sera idéalement remboursé, etc.

Voici quelques dépenses à prévoir pour gérer au mieux votre budget :

1. Dépenses courantes et loisirs

Une fois à la retraite, vous n’aurez plus à supporter certaines charges comme les remboursements de prêts bancaires ou autres dettes. Vous n’aurez également plus à assumer les charges pour vos enfants : nourriture, activités parascolaires et épargne pour les études. Par contre, certaines dépenses demeureront : frais d’entretien automobile, taxes foncières, épicerie, services publics, etc.

Vous devez également tenir compte de vos loisirs : voyager, prendre des cours de remise en forme, jouer au golf. Bien souvent, les premières années tournent autour de ces passe-temps.

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2. Frais d’entretien et d’imprévus

Il s’agit des dépenses régulières qui ne sont pas comptabilisées dans un budget annuel. C’est par exemple le cas des réparations (toiture, automobile, appareil de chauffage, etc.). Vous devez également prévoir de l’argent pour amortir les dépenses imprévues : réparations coûteuses, financement des études de vos petits enfants.

3. Soins de santé

En vieillissant, votre santé deviendra également plus fragile. Vous devez prévoir de l’argent pour les frais médicaux, les primes d’assurance maladie et soins de longue durée. Les soins à domicile pris en charge par l’état sont limités, aussi bien souvent ces frais seront à votre charge. En souscrivant à une assurance soin de longue durée, vous bénéficierez d’un soutien financier pour le règlement des dépenses relatives à la santé.

4. Autres dépenses

Il est possible que vous envisagiez de laisser un héritage à vos enfants ou encore soutenir une œuvre caritative qui vous tient à cœur. C’est pourquoi il est important de procéder à cette planification longtemps à l’avance.

Beaucoup de personnes une fois à la retraite réalisent qu’elles ont besoin de plus d’argent qu’elles ne l’avaient imaginées. D’autant plus qu’avec l’allongement de la durée de vie moyenne, la durée moyenne de vie à la retraite est estimée à 30 ans ou plus.

Comment optimiser le calcul de la somme nécessaire pour sa retraite?

D’après le principe des 70 %, une personne qui percevait un revenu mensuel de 3 500 euros devrait se fixer un objectif de 2 450 euros mensuel à la retraite. Bien que cette méthode de calcul semble logique, elle n’est pas représentative de tous les cas.

1. Effectuer ses calculs en fonction de ses projets de retraite

Certaines personnes, assimilent la retraite à des vacances perpétuelles. EIles ne tiennent pas compte des moyens financiers qu’il faudrait allouer pour cela. D’autres se livrent à des planifications complexes, sans véritablement réfléchir à ce qu’elles feront à ce moment. Pour d’autres encore, il est plus facile de se contenter d’un chiffre annoncé dans la presse.

Notez premièrement que la formule des 70 % ne s’applique pas à tous les profils. Une personne qui durant sa carrière occupait un poste de grande responsabilité avait certainement un salaire conséquent. Si en plus son niveau de vie était peu élevé, cette personne a besoin de moins de 70 % de son revenu pour vivre décemment sa retraite. En fait elle pourrait même envisager de prendre sa retraite un peu plus tôt. Ce qui n’est pas le cas pour un travailleur moyen au revenu peu élevé. Pour lui, il faudra prévoir un taux de remplacement plus important. Il pourrait même se retrouver à allonger sa carrière professionnelle afin de pouvoir épargner davantage.

Par ailleurs, il faudrait également tenir compte d’un point complexe et non des moindres : celui du paiement des impôts sur l’épargne décaissé. En fait, la plupart des méthodes de calcul ne tiennent pas compte de la source du capital de retraite : Régime de retraite obligatoire, revenus locatifs, revenus d’entreprise, héritage, etc. Un bon calcul doit tenir compte du montant net après déduction des charges fiscales.

2. Éviter les dettes pour maximiser sa retraite

La tranche moyenne qui ne perçoit pas un revenu conséquent, doit viser un taux de remplacement plus élevé. Par conséquent, avec un revenu de 1 500 euros par mois, envisagez plutôt un taux de 85 %, voir 90 %. En plus, vous devez considérer un autre facteur pour réussir votre calcul : les dettes. Avant d’arriver à la retraite, vous devez avoir réglé toutes vos dettes. Au cas contraire, cela jouera sur vos revenus.

Ce point est essentiel étant donné que de plus en plus de personnes se décident à acheter une maison un peu tard dans la vie. Aussi lorsque la retraite arrive, elles n’ont pas terminé de rembourser leur emprunt immobilier. Peut être alors vous faudra t-il envisager le fait de vendre votre logement pour acquérir un autre qui soit plus petit. Cela afin de rembourser entièrement vos dettes avec la somme obtenue par la vente de votre logement.

L’endettement représente donc un problème sur le long terme. Cela même une fois à la retraite. Évitez donc de vous retrouver pris au piège de dépenser au-delà de vos moyens. Au risque de vous retrouver avec des dettes importantes même une fois passée la vie active.

3. Bien calculer son budget retraite

Pour être certain d’estimer au plus juste la somme dont vous aurez besoin à la retraite, vous devez anticiper sur le style de vie que vous voulez mener. Si vous envisagez de voyager souvent, de jouer au golf ou autre, vous devez en tenir compte dans la prévision de votre budget. En effet, le style de vie envisagé a un impact considérable sur vos projections.

Toutefois, prévoir ne signifie pas que vous serez en mesure de vous offrir cette vie. Vous devez donc accepter de faire des compromis. Il s’agira peut être de renoncer à l’achat d’une nouvelle voiture quand on en a déjà une et revoir le choix de ses destinations de voyage.

Il est courant de penser que les charges diminuent une fois à la retraite et qu’on dépensera moins. Cela demeure vrai à condition de revoir vos activités à la baisse. Il existe aussi des activités peu coûteuses comme la marche et la lecture. Avec une espérance de vie à la hausse, il est plus raisonnable de planifier pour réussir sa retraite.

Combien faut-il épargner pour une retraite décente ?

Une étude publiée par le ministère des affaires sociales, révèle que la France compte pas moins de 16 millions de retraités qui perçoivent une pension moyenne de 1 376 euros bruts par mois. Ce qui s’avère à peine suffisant lorsqu’on tient compte de toutes les dépenses des retraités.

1. Retraite moyenne en France

En fin 2015, la moyenne de la retraite perçue par 16 millions de retraités français étaient de 1 376 euros bruts par mois. Ce qui correspond à une majoration de 0,7 % par rapport à l’année 2014. Cette amélioration s’explique principalement par le fait que la pension des nouveaux retraités est plus élevée. Ceci parce qu’ils ont une meilleure carrière. Si on tient compte de la pension pour enfant, cette moyenne s’élevait à 1 728 euros mensuel pour les hommes. Les femmes en revanche recevaient 1 050 euros. Cet écart de 39,2 % entre les deux pensions n’a pas cessé de diminuer depuis 2004 (45,8 %). Cela est dû à la majoration des pensions de réversion (25,1 %).

2. Une pension limite pour les retraités

D’après une étude réalisée par l’ONPES (Observatoire National de la Pauvreté et de l’Exclusion Sociale) en 2015, un retraité seul avait besoin de 1 150 euros mensuel pour vivre décemment. Cette étude s’appuie sur le fait que le retraité en question est propriétaire de sa résidence principale. Aussi, 1 150 euros seraient suffisants pour qu’il subvienne à ses besoins quotidiens (se loger, manger, se soigner, etc.) et sociaux (voyage, véhicule, loisir, etc.).

D’après cette même étude, il faudrait alors 1 768 euros par mois à un couple de retraités. Toujours à la condition que ce couple possède son propre logement. L’ONPES estime que les dépenses les plus importantes sont effectuées pour les besoins d’alimentation, le logement vient loin derrière. Ainsi, si vous avez un loyer à régler, ce montant peut doubler voire tripler. Il est donc difficile de s’imaginer vivre décemment avec un budget de 1 380 euros par mois.

La plupart des français sont conscients qu’ils ne disposeront pas d’assez d’argent pour vivre leur retraite au mieux. En février 2017, l’Ifop et le centre d’étude et de connaissance sur l’opinion publique, affirmaient que 71 % des Français estiment que leur pension de retraite sera insuffisant pour bien vivre. C’est surtout les revenus modestes qui ont plus à craindre. Pourtant, 12 % des français fortunés estiment également que leur pension de retraite sera insuffisant.

3. Epargner pour préparer sa retraite

Pour éviter de vous retrouver en difficulté une fois à la retraite, épargnez dès à présent pour vous constituer un complément de revenus. Pourtant, bien que les français soient conscients de cela, très peu mettent de l’argent de côté pour améliorer leur retraite. Toujours selon l’Ifop, cette tendance est de plus en plus à la hausse. On est passé à 45 % en Avril 2016, contre 43 % en Avril 2015. Seul 54 % des français épargnent en vue de la retraite. Parmi ce pourcentage, 60 % le font quand c’est possible et seul 40 % épargnent régulièrement (ou assez régulièrement).

En outre, parmi les personnes actives, 41 % des personnes sondées sont prêtes à travailler au régime plein jusqu’à 65 ans. 62 % des français actifs sont prêts à travailler à temps partiel jusqu’à 65 ans et cela durant les 3 dernières années. Une autre information est que les français les moins biens payés sont les moins enclins à travailler plus longtemps. En effet, 43 % des français percevant moins de 1 200 euros de revenus mensuel par foyer se refusent à travailler jusqu’à 65 ans. Pourtant, 50 % de ceux disposant d’un revenu mensuel de 4 000 euros et au-delà sont disposés à travailler jusqu’à cet âge.

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4. Ce qu’il faut retenir

Les emplois les mieux payés sont également les plus valorisants et les moins pénibles. Aussi, il est plus facile d’entrevoir la possibilité de continuer de travailler jusqu’à 65 ans. Néanmoins, pour éviter de subir une chute importante de votre niveau de vie à la retraite vous devez envisager de :

• Travailler le plus tard possible afin d’éviter une décote sur le montant de votre pension,
• Épargner au plus tôt pour vous construire un complément de revenus conséquent,
• Cumuler les deux solutions précédentes.

En commençant à épargner très tôt, les petites sommes mises de côté vous produiront une cagnotte importante. Vous devez également penser à rencontrer régulièrement votre conseiller pour discuter ensemble de votre situation financière. Il saura vous conseiller par rapport à vos projets de retraite. Avant de quitter le monde du travail, veillez à établir avec

votre conseiller un budget de projection. Définissez également une stratégie pour atteindre vos objectifs. Cet exercice est nécessaire pour déterminer au mieux vos besoins d’épargne d’ici à ce que vous preniez votre retraite.

N’oubliez pas, plus vous attendrez, moins vous aurez d’options par la suite. Ce n’est pas à quelques années de la retraite que vous devez commencer à réfléchir à la suite. Un plan solide de redressement implique de se départir de certains actifs, réduire son niveau de vie et d’envisager une carrière plus longue.