La retraite en France : Comment ça fonctionne ?

La retraite en France fonctionne sur la base du principe de répartition. Les cotisations des actifs qui sont utilisées pour payer les pensions. Le système de retraite a fait l’objet de plusieurs réformes administratives durant les dernières décennies. Découvrez dans cet article comment fonctionne le système de retraite en France.

En effet, le système de retraite en France connaît plusieurs limites tout comme l’ensemble des systèmes de retraite dans l’Union Européenne. La réduction du nombre de naissances et l’allongement de l’espérance de vie sont des défis auxquels le système de retraite en France est confronté. Vient ensuite la croissance économique qui ne cesse de se dégrader. Cette situation induit la diminution de cotisants pour un effectif de pensionnés plus important en dépit du chômage qui s’accentue.

Le système de retraite en France est constitué de plusieurs régimes spéciaux. Les corps de métiers comportant les employés d’entreprises publiques ou d’industries électriques et gazières sont regroupés en différents régimes spéciaux. De même, des professions libérales telles que les policiers, les marins, les militaires et les clercs de notaire sont aussi prises en compte par divers régimes spéciaux.

En outre, la retraite de base en France est constituée des retraites complémentaires obligatoires pour des salariés du privé (ARRCO et AGIRC). Celles-ci sont fondées sur un mécanisme de répartition.

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Quel est le régime de base de retraite en France ?

Les pensions de base sont octroyées en France par les caisses régionales d’assurance retraite et de santé au travail (CARSAT). Ensuite les caisses générales de sécurité sociale sont celles qui s’occupent notamment des départements d’Outre-mer. Ces pensions sont octroyées par la Caisse de Sécurité Sociale à Mayotte et par la caisse nationale d’assurance vieillesse d’Île de France pour la région Parisienne.

Système de retraite en France : Quels sont les droits de l’assuré

L’assuré dispose d’un certain nombre d’avantages qui ne sont toutefois pas assez confortables. Les récentes grognes en France contre l’affaiblissement du pouvoir d’achat des retraités en est l’exemple le plus démonstratif.

L’âge de départ à la retraite en France

Dès que vous atteignez l’âge de départ à la retraite fixé d’après la loi, rien ne vous empêchera de prendre votre retraite. En effet, l’âge légal de départ à la retraite en France est assujetti à plusieurs critères principalement la date de naissance. Ainsi, l’âge de départ à la retraite est avancé pour les métiers pénibles et les longues carrières. Cet âge minimum de départ à la retraite est aussi avancé pour les personnes atteintes d’un handicap.

Cependant, la perception de la retraite de base n’est pas assujettie à une durée minimale d’exercice de son activité. Toute personne peut en effet percevoir sa retraite si elle a mis fin à son activité et atteint un âge minimal. Ainsi, la réforme de 2010 permet à toute personne ayant atteint 62 ans de prendre sa retraite.

En revanche, le taux plein légal à 62 ans requiert certaines conditions. Vous devez atteindre une durée d’assurance retraite minimale. A l’inverse, aucune condition n’est exigée pour les personnes quittant leur activité après 5 ans supplémentaires par rapport à l’âge légal (à 67 ans). Elles pourront percevoir leur retraite et ne sont pas assujetties à une durée d’assurance retraite minimale.

La réforme du système de retraite en 2010

L’inconvénient de cette réforme est que le salarié peut être parfois obligé de travailler après l’âge de 62 ans pour atteindre ses 67 ans. Les différentes spécifications de la réforme de 2010 s’adressent particulièrement aux personnes nées à partir du premier Janvier 1955. Pour les personnes ayant vu le jour avant cette date, le relèvement de ces âges minimaux se déroule de manière progressive. Ainsi, un salarié peut bénéficier de la retraite progressive à partir de 60 ans au cas où il a cotisé un certain nombre de trimestres. Il peut donc travailler à temps partiel et percevoir une partie de sa retraite dans l’optique d’augmenter ses revenus.

Retraite en France : Calcul de sa pension de retraite

Pour une carrière au régime de base, le calcul de la pension est fonction de trois éléments :

• le salaire annuel moyen ou le salaire de base. Il est constitué des salaires revalorisés sur lesquels les cotisations de retraite ont été versées. Les 25 meilleures années de votre carrière permettent de calculer votre salaire de base ou salaire annuel moyen.
• le taux de liquidation. Le taux minimum de liquidation est de 37,5 %. Ce dernier est affecté d’un coefficient sur la base des trimestres manquants par rapport au taux plein. Tout ceci se calcule en tenant compte de la durée d’assurance et de l’âge du retraité.
• la durée d’assurance. Elle permet de déterminer le taux de liquidation compris entre l’âge légal de départ à la retraite et l’âge indispensable pour percevoir sa retraite à taux plein.

En définitive, le calcul de la pension de retraite en France se fait comme détaillé ci-après:

(Salaire moyen annuel) x (taux de la pension) x (durée d’assurance). La durée d’assurance correspond au rapport entre la durée d’assurance correspondant à l’âge légal de départ à la retraite et la durée de référence pour percevoir une pension à taux plein.

Il est important de savoir que les salaires obtenus pendant toute votre carrière sont revalorisés en prenant en compte l’inflation. En revanche, les salaires perçus au cours de l’année de votre retraite ne sont pas pris en compte dans le calcul de la pension.

Pension à taux plein ou à taux réduit

Pour une carrière au régime de base, une pension à taux plein a lieu si le salarié a souscrit à l’assurance pendant une durée équivalente à celle exigée par la loi. Pour un salarié né en 1955, 166 trimestres de souscription sont obligatoires pour obtenir une pension à taux plein. Dans le cas où la durée d’assurance au régime général est en-dessous de ces trimestres, la pension est calculée au prorata.

Préparer sa retraite : La pension anticipée

Le système de retraite en France offre la possibilité aux salariés de quitter leur emploi avant l’âge légal de départ à la retraite. Il s’agit des cas de la retraite de pénibilité, de la retraite justifiée par une longue carrière et de la retraite anticipée due à un handicap.

La retraite anticipée pour pénibilité de travail

En effet, la retraite anticipée au titre de la pénibilité permet au salarié d’anticiper de deux ans sa retraite. Il peut ainsi quitter son emploi à l’âge de 60 ans au lieu des 62 ans requis par la loi. Cela correspond à 8 semestres qui peuvent être crédités à l’assuré enregistrant des points successifs d’exposition à un facteur de risques professionnels sur une certaine période. Par ailleurs, le compte professionnel de prévention est constitué de 6 facteurs d’exposition.

La retraite anticipée au titre de longue carrière

Une pension de retraite anticipée justifiée par une longue carrière est valable si la durée d’assurance minimale et cotisations requise par la loi est respectée. Vous pouvez également anticiper votre retraite si vous avez débuté très jeune votre carrière et êtes à jour vis-à-vis des cotisations.

Retraite anticipée pour raison d’handicap

Entre 55 ans et 59 ans, une personne handicapée peut en effet anticiper sa retraite. Elle doit justifier cependant son invalidité par un taux d’incapacité permanent minimale de 50 %. De plus, une durée d’assurance minimale imposée par la loi doit être respectée. Cette durée dépend de l’année de naissance et de l’âge retenu pour sa retraite.

La pension de retraite au taux minoré ou décoté : Ce que vous devez savoir

En effet, une décote peut s’appliquer à certaines pensions de retraite. Elle a lieu pour les personnes souhaitant liquider leur pension de vieillesse. Si ces dernières ne respectent pas la durée d’assurance requise pour un taux plein, une décote s’applique à leur pension. La décote se détermine en fonction du nombre de trimestres restants et l’année de naissance du salarié. Ainsi, un coefficient de minoration équivalent à 1,625 et 1,5 est appliqué aux assurés nés respectivement en 1950 et 1951. La décote pour un trimestre manquant est donc de 0,625.

Pension surcotée ou majorée : Ce que vous devez retenir

Les personnes ayant continué de travailler après l’âge légal de liquidation de la pension de retraite peuvent bénéficier d’une majoration. Cette situation est possible dans le cas où elles respectant la durée d’assurance requise. Tout ceci en fonction de la période d’activité. Ainsi, les périodes de travail supplémentaires effectuées avant le 01 janvier 2009 se verront appliquer un taux de majoration équivalent à 1,25 par trimestre.

Système de retraite en France : Les régimes complémentaires obligatoires

Les régimes complémentaires obligatoires sont institués par les organismes et fédérations spécifiques. Pour les salariés soumis obligatoirement à l’assurance vieillesse du régime général, les régimes complémentaires sont incontournables. De même pour les salariés enregistrés aux régimes des mines et à la mutualité sociale agricole, les régimes complémentaires sont ceux appliqués. Ils sont pris en charge par l’ARRCO et l’AGIRC au profit des salariés dans le privé.

Comment se font les cotisations de retraite ?

Dans le secteur privé, les cotisations se font sur la totalité des salaires dans la limite de 3 fois le plafond mensuel de la sécurité sociale au sein du régime de l’ARRCO pour les non cadres. Par ailleurs, les cadres cotisent jusqu’au plafond mensuel de la sécurité sociale au sein du régime de l’ARRCO. Parfois, les cadres cotisent au-delà du plafond dans la limite de 8 fois le plafond mensuel de la sécurité au sein du régime de l’AGIRC. Le montant des pensions se détermine ici sur la base des points acquis.

L’acquisition des points et les régimes complémentaires

En fonction du salaire ou revenu de référence, les cotisations acquittées sont représentées sous forme de points. On prend en compte la valeur d’achat unitaire du montant des cotisations applicable pour l’année en cours. En effet, le taux de cotisation en régime complémentaire équivaut au taux d’acquisition des points multiplié par 125%. Les régimes complémentaires obligatoires sont financés par la différence entre le taux d’acquisition et le taux de cotisations.

Par ailleurs d’autres points peuvent être affectés en dehors des points acquis par cotisation. Ainsi les périodes de travail postérieures à l’application du régime peuvent rapporter des points à l’assuré. Les périodes d’invalidité rémunérées ou de perception des indemnités de chômage permettent d’octroyer des points supplémentaires. Et ceci sans le versement des cotisations. De même, des points peuvent être acquis par l’assuré dans le cas d’une durée d’indisponibilité au-delà de 60 jours successifs. Si l’assuré a bénéficié des indemnités pendant les 60 jours, alors il peut acquérir des points sans versement de cotisation.

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La liquidation de la pension dans le privé

Dans le privé, la pension que percevra l’assuré dépend de ses cotisations et des points acquis. En outre, l’âge de départ à la retraite est un paramètre pris en compte dans le calcul de la pension de retraite dans les régimes complémentaires.

L’âge légal de départ à la retraite dans les régimes ARRCO et AGIRC est compris entre 65 et 67 ans (proportionnellement à l’année de naissance de l’assuré). Il peut cependant recourir à une liquidation de ses droits par anticipation. Entre 55 et 57 ans, l’assuré dans les régimes complémentaires a la possibilité d’anticiper sa retraite. Outre les points acquis durant sa carrière professionnelle, seront pris en compte l’année de naissance et un coefficient d’anticipation dans le calcul de sa pension de retraite.

En définitive, il faut retenir que le système de retraite en France n’est pas aussi reluisant qu’il devrait l’être. Les récentes grognes des retraités témoignent de l’état piteux de la situation. Il faut donc commencer à se préparer soi-même une retraite pour se mettre à l’abri. Les rendements des livrets aux taux réglementés ne suffisent pas non plus pour fructifier votre épargne. Désiriez-vous commencer à préparer votre retraite ? Mon équipe et moi sommes à disposition pour vous aider à changer les meilleurs placements en fonction de votre situation.

Vous pouvez me laisser en commentaire votre impression du système de retraite en France. J’ai hâte de lire vos objectifs pour vous préparer sereinement une retraite. A très vite et au prochain billet !